El aval es un contrato en el que se refleja el compromiso de cumplimiento de ciertas obligaciones ante un tercero. En la práctica, una persona o entidad se compromete a garantizar tu deuda o las obligaciones no dinerarias que hayas contraído ante el acreedor. A la hora de acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad, si alguna de tus deudas tiene avalistas, es lógico preguntarse cómo les va a afectar el proceso a ellos.
A lo largo de la vida, es probable que se atraviesen diferentes situaciones en las que se necesite un aval. En 2023, por ejemplo, el 54,2% de las pymes españolas necesitaron financiación, según el IX Informe de Financiación de la Pyme. Sin embargo, el 40% de ellas encontraron obstáculos para acceder a ésta. Las dos dificultades más comunes fueron el elevado precio de la financiación, ya sea por los tipos de interés y los costes asociados, y la falta de garantías solicitadas.
La mayoría de las empresas pide avales financieros para acompañar las solicitudes de financiación bancaria al circulante. Generalmente, se trata de préstamos a corto plazo que la empresa utiliza para hacer frente a los pagos.
Avalado. Es quien contrata el aval y se compromete a cumplir con la obligación principal, ya se trate de una pyme, un autónomo o una persona física.
Beneficiario. Es el receptor del aval, quien ha solicitado la presentación del mismo, generalmente la entidad bancaria o la Administración pública.
Avalista. Es la empresa u organización, como las Sociedades de Garantía Recíproca, que garantiza por medio del aval que el avalado cumplirá sus obligaciones, respondiendo por éste ante el beneficiario en caso de incumplimiento.
Aval financiero. Este tipo de aval suele ser necesario cuando solicitas un préstamo o crédito, ya que así el banco se asegura de recibir el pago. Se utiliza para respaldar las obligaciones financieras que contraen las empresas frente a terceros, ya se trate de líneas de crédito, préstamos bancarios o letras financieras. Como este aval reduce el riesgo al que se expone el beneficiario, suele mejorar las condiciones de negociación para que las pymes y autónomos puedan obtener tipos de interés más bajos y plazos de devolución más amplios. También son una opción válida para cubrir el aplazamiento de pago o los préstamos ante la Administración.
Aval técnico. Estos avales garantizan que cumplirás con los compromisos no dinerarios que hayas contraído. Son comunes para respaldar importaciones y la ejecución de obras. También suelen ser un requisito para participar en concursos públicos y licitaciones, así como para garantizar las obligaciones legales contraídas con la Administración cuando se reciben subvenciones estatales. La principal diferencia entre el aval técnico y económico radica en que el segundo garantiza el cumplimiento de las obligaciones contractuales, mientras que el primero cubre tus compromisos de índole financiera.
Aval comercial. Esta modalidad de aval se usa en las compraventas para garantizar el pago de la cantidad acordada. Se puede utilizar para avalar todo tipo de bienes, así como el fraccionamiento de los pagos a los proveedores, las sumas que entregas de manera anticipada y los pagos a cuenta. También se puede utilizar para avalar pagos rotativos, como los que se realizan cuando recibes suministros periódicos.
Los avales técnicos son menos comunes. Es probable que necesites recurrir a estos avales si vas a participar en licitaciones y concursos públicos, ya que la Administración querrá cerciorarse de que puedes cumplir con las obligaciones que se contraigan. También los necesitarás para acceder a proyectos de gran envergadura en el sector privado.
Las empresas también suelen solicitar avales para obtener la financiación bancaria que necesitan para realizar inversiones. Esos avales pueden servir para mejorar la infraestructura de la empresa, ampliar el almacén, contratar más personal o, incluso, poner en marcha un proceso de internacionalización.
Las empresas de reciente constitución, que suelen tener más dificultades para acceder a préstamos por la falta de historial crediticio y garantías, también recurren a menudo a los avales para financiar la compra de equipamiento o el alquiler del local.
Con el RD 1/2015 (y, posteriormente, la Ley 25/2015), se introdujo en el ordenamiento español jurídico el mecanismo de segunda oportunidad. Este tipo de instrumentos tienen una serie de ventajas económicas:
Incentivan la recuperación económica del deudor.
Evitan la promoción de la economía sumergida.
Facilitan un cobro parcial de los acreedores.
Mantienen el nivel de emprendimiento y empleo.
Además de las motivaciones económicas, la Ley de la Segunda Oportunidad tiene objetivos ético-sociales.
Así, propone una serie de medidas cuyo objetivo es que el insolvente que lo sea de buena fe pueda cancelar sus deudas y volver a empezar. Esta cancelación de deudas se conoce como Exoneración del pasivo insatisfecho (EPI). El beneficiario del EPI puede cancelar hasta el 100% de sus deudas.
Sin embargo, resulta sorprendente que dentro de este carácter ético-social, la Ley no amparara a los avalistas y fiadores del quebrado. De hecho, el artículo 178 bis.5.2º de la Ley Concursal dice expresamente:
“Quedan a salvo los derechos de los acreedores frente a los obligados solidariamente con el concursado y frente a sus fiadores o avalistas, quienes no podrán invocar el beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho obtenido por el concursado […]”.
Por tanto, una lectura literal de la Ley de Segunda Oportunidad nos debe llevar a concluir que existe un mecanismo (EPI) que permite al insolvente librarse de sus deudas impagables. No obstante, en caso de tener avalistas o fiadores que deban responder por tales deudas, la concesión del EPI al quebrado no salvará a aquellos.
Sobre la fianza en el artículo 1847 del Código Civil, al hacer la lectura literal propuesta, encontramos una aparente contradicción. Y es que habíamos señalado que la fianza era una obligación accesoria. Lo cual impide que exista si se cancela la obligación principal. Es decir, que la extinción de la deuda principal (en este caso mediante el EPI) debería llevar asociada la extinción de sus obligaciones accesorias (en este caso la fianza o aval). De hecho, el propio Código Civil determina, en su artículo 1847:
“La obligación del fiador se extingue al mismo tiempo que la del deudor, y por las mismas causas que las demás obligaciones”.
Esto quiere decir que, si el deudor se ha acogido a la Exoneración de Deuda, él se libraría de sus deudas y el avalista de su responsabilidad. Pero según el artículo 502 de la Ley Concursal, la responsabilidad de los avalistas sigue siendo exigible.
Aunque se haya producido la cancelación de deudas para el deudor principal. Una interpretación doctrinal frecuente considera que el EPI, de hecho, no cancela la deuda, sino que solo hace que no se le pueda exigir al deudor en concurso. En base a este criterio, la deuda continúa existiendo. Así que, salvo al deudor principal, se le puede seguir exigiendo al resto de obligados solidarios con él, incluidos los avalistas. En la práctica, los tribunales están dictando que cuando se conceda el EPI en su modalidad definitiva, sus efectos se aplicarán también a los avalalistas,pero hay que tener en cuenta que cada caso en concreto.
Encontrarse en una situación donde "Soy aval y el deudor no paga", es complicada, ya que muchos no saben si los respalda la ley o no, conocer tus derechos y opciones disponibles es lo primero que debes investigar, si es necesario cuenta con la ayuda de expertos legales. La Ley de Segunda Oportunidad brinda ciertas protecciones, pero también implica responsabilidades para los avalistas. Entender cómo esta ley te afecta es el primer paso para navegar por estas aguas turbulentas y buscar soluciones que protejan tu patrimonio.
Otra de las preguntas comúnes de quienes enfrentan dificultades financieras es, ¿a quién embargan primero, al deudor o al aval? La Ley de Segunda Oportunidad busca proporcionar un respiro a los deudores, pero es fundamental entender que los avalistas también pueden verse afectados. En la mayoría de los casos, los acreedores intentarán recuperar sus deudas del deudor principal antes de recurrir a los avalistas. Sin embargo, las circunstancias pueden variar según el acuerdo específico y las condiciones legales aplicables. Cuando el deudor insolvente acogido al EPI está avalado por personas cercanas o familiares, es conveniente que cuente con profesionales que le ayuden a buscar la mejor situación y poner eximir a los avalistas de sus deudas.
Numerosos pronunciamientos judiciales se han acogido al artículo 1847, como se menciona arriba, para declarar que el EPI debe extenderse también a los avalistas y fiadores. El problema puede surgir cuando se concede el plan de pagos, depende del juez y su sentencia tras valorar cada caso.
La respuesta es que sí, puedes. Si tienes personas que avalan tus deudas y quieres acogerte a la Ley de la Segunda Oportunidad (BOE, Ley 25/2015) puedes hacerlo. Optando a la Ley de la Segunda Oportunidad podrás cancelar el 100 % de tus deudas. Pero, en cuanto a cómo afecta a los avalistas la Ley de la Segunda Oportunidad, para los avalistas se puede solicitar la extensión de la exoneración de las deudas con las que se cancele la totalidad de su parte de deuda. Si eres el avalista de otra deuda, ten por seguro que se te cancelara esta al 100 %. Entonces, ¿qué opciones hay para los avalistas?
Si cerramos un acuerdo con las diferentes entidades acreedoras, y tienes un avalista a la hora de reclamar la deuda, podemos incluir al avalista en el acuerdo para evitar que le puedan reclamar su parte.
Existe la opción jurídica en base al derecho bancario para anular este tipo de cláusulas de los avalistas, por tratarse de cláusulas abusivas. Revisaremos cada caso para que esta tercera persona no tenga ningún problema durante el procedimiento.
El mecanismo que se utiliza es el que marca la Ley Concursal, y que sirve para cualquier persona natural que se encuentre en situación de insolvencia, es decir, que no pueda cumplir regularmente con sus obligaciones exigibles, o que prevea que no podrá cumplir regularmente con sus obligaciones.
Las sentencias de Segunda Oportunidad con avalista son un componente clave para comprender cómo la ley ha sido interpretada y aplicada en casos reales. En el ámbito del derecho, se realizan diversas interpretaciones con base en principios jurídicos para aplicar las leyes de manera coherente. Por lo tanto, es importante entender el propósito de la Ley de Segunda Oportunidad.
Es razonable esperar que la exoneración de deudas a través del Procedimiento de Segunda Oportunidad (EPI) incluya la cancelación de las deudas y sus garantías, como los avales, especialmente en casos de exoneración definitiva.
Las sentencias de varios tribunales respaldan esta idea: la exoneración definitiva a través del EPI debería extenderse a los avalistas. Sin embargo, en casos de exoneración provisional, la responsabilidad del avalista se evaluará individualmente.
Aunque formalmente la Ley de Segunda Oportunidad excluye a los avalistas, parece que los tribunales les están exonerando en determinados supuestos. Por eso, cuando un deudor insolvente acogido al EPI está avalado por personas cercanas o familiares, es conveniente que averigüe las posibilidades de eximir también a sus avalistas.
La situación no está todavía muy definida, pues no disponemos de sentencias del Tribunal Supremo que generen jurisprudencia. De modo que cada caso concreto va a depender de sus circunstancias, y también de la pericia y profesionalidad del abogado especialista en la Ley de Segunda Oportunidad que lleve el caso. En Kubo Legal, contarás con el respaldo de abogados expertos en Ley de Segunda Oportunidad para ayudarte en todo momento a encontrar la solución que más te convenga.
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Cuando un trabajador es despedido de su puesto sin justificación, se considera un despido improcedente. Este tipo de situación puede ser muy estresante para el empleado, pero es importante recordar que existen leyes y derechos que protegen a los trabajadores en estos casos. En este artículo, hablamos sobre cómo reclamar tus derechos en caso de un despido improcedente y las medidas que puedes tomar para asegurarte de recibir una compensación justa.
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Si tienes una hipoteca, seguramente hayas pagado una serie de gastos al formalizarla, como la comisión de apertura, la tasación, la notaría o el registro de la propiedad. Sin embargo, desde hace unos años, el Tribunal Supremo ha declarado que algunos de estos gastos deben ser asumidos por el banco y no por el cliente. Si quieres saber cómo reclamar la devolución de los gastos de tu hipoteca, sigue leyendo este artículo.
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Salir de ASNEF es una tarea que puede llevar tiempo, pero ¿y si te dijera que es posible hacerlo en solo 24 horas? Si bien no hay una fórmula mágica para lograrlo, existen ciertos pasos que puedes seguir para salir de ASNEF en un tiempo récord. En este post, te explicamos todo lo que debes saber para salir de ASNEF en 24 horas. ¡Sigue leyendo!
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La pérdida del carnet por puntos es una situación desagradable para cualquier conductor. Además de las consecuencias legales, supone un gran inconveniente en cuanto a la movilidad y la independencia. Por eso, es importante tomar medidas para evitar que esto ocurra. En este post, te damos algunos consejos para prevenir la pérdida de puntos del carnet y te contamos cómo recuperarlo.
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La usura también conocida como tasa de interés excesiva, afecta a un porcentaje muy elevado de los préstamos para financiar la compra de vehículos. Esta práctica se produce cuando los prestamistas cobran una tasa de interés muy alta, que conlleva una carga financiera desproporcionada. Si compraste un vehículo financiado antes de 2020, sigue leyendo que te interesa lo que vamos a contar.
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¿Eres extranjero y quieres vivir y trabajar en España legalmente? Necesitas una tarjeta de residencia para hacerlo. Te explicamos cómo solicitarla de forma exitosa y los requisitos que te van a exigir para obtenerla.
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¿Tienes deudas con tarjetas de crédito y te sientes desesperado? No te preocupes. Muchas personas se ven atrapadas en ellas debido a sus altos intereses. En este artículo, te ofreceremos algunos consejos para enfrentarte a las deudas de tarjetas o revolving. Incluso reclamando para que te devuelvan lo que has pagado de más.
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¿Alguna vez te has preguntado qué es la deuda pública? La deuda es una forma de financiación a corto o largo plazo que se utiliza para abordar proyectos, inversiones y gastos. En este artículo, explicaremos las principales diferencias entre la deuda pública y la deuda privada.La deuda se puede clasificar en dos tipos principales: deuda pública y deuda privada.
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¿Tienes deudas y quieres evitar que te embarguen tus propiedades? Esto puede ser una preocupación común para aquellos que acumulan deudas impagadas. Afortunadamente, hay algunas cosas que puedes hacer para evitar el embargo de tus bienes. En este artículo, te mostraremos cómo hacerlo y qué hacer si ya has recibido un aviso.
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El alquiler de un inmueble puede ser un proceso largo y repleto de dudas. Tanto como arrendatario o como arrendador, es recomendable conocer tus derechos y obligaciones antes de firmar un contrato de alquiler. Te aclaramos algunas cositas a tener en cuenta a continuación. Pero si te surge alguna duda, contáctanos. Estaremos encantados de ayudarte.
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Cuántas veces te habrás dicho por tus adentros "Necesito un abogado". Y es que a todos nos pasa que cuando tenemos un problema, nos encantaría poder consultarlo con un experto y sobre todo, en los casos que no hacer lo adecuado nos puede salir caro. En el Club Kubo Legal, atendemos telefónicamente todo tipo de consultas a diario y no son pocos los clientes que se sienten muy agradecidos por haberse ahorrado un problema gracias a nuestro asesoramiento.
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La separación judicial es el acto mediante el cual los cónyuges deciden finalizar su convivencia y por tanto iniciar sus vidas de manera separada e independiente la una del otro. La separación matrimonial exige previamente que la pareja haya contraído matrimonio, ya sea civil o canónico.
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¿Tienes problemas para pagar tus préstamos? ¿Buscas una solución para tus deudas? En Kubo Legal te ayudamos a cancelar tus deudas para que puedas incorporarte nuevamente al sistema financiero.
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Si tienes deudas, seguro que sabes qué es un embargo. Se trata de una reclamación legal o un derecho legal que se hace contra los activos de un deudor para satisfacer su deuda. Un embargo puede ser establecido por un acreedor o por una sentencia judicial. La finalidad del embargo es garantizar una obligación subyacente, como el reembolso de un préstamo.
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¿Alguna vez has querido tener una segunda oportunidad para pagar tus deudas?
La Ley de Segunda Oportunidad permite disminuir la presión del deudor sobre las deudas y comenzar de nuevo. Obtendrás esta segunda oportunidad que tanto anhelas.
En una situación de insolvencia económica la mayoría de deudores optarían por solicitar créditos o préstamos para hacer frente a ellas. Sin embargo, dependiendo de la situación del deudor la Ley de Segunda Oportunidad puede resultar un mecanismo más efectivo. Este recurso permite responder a las deudas con la liquidación de todo tu patrimonio y una exoneración del resto.
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Muchas empresas o autónomos se ven afectadas por las deudas y de las cuales no saben muy bien cómo salir de ellas. Para recuperar la solvencia económica de tu empresa es aconsejable contar con un equipo de expertos que sepa cómo afrontar tu problema de la mejor manera.
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Encontrar el mejor método de financiación ante una situación de insolvencia económica puede resultar una tarea complicada. En este artículo e compara la Ley de Segunda Oportunidad, que permite empezar de cero y anular las deudas existentes y el micropréstamo, una opción fácil y rápida para hacer frente a pequeños baches económicos.
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