Eliminación
de deudas
Puedes recibir
la exoneración total o parcial
de las deudas.
Ley de Segunda Oportunidad
Obtén una nueva perspectiva financiera
Puedes cancelar hasta el
100% de tus deudas
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el Registro de Mediadores
del Ministerio de Justicia
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La ley de segunda oportunidad en España representa un faro de esperanza para muchos. Al comprender a fondo sus disposiciones, podemos guiarte paso a paso hacia una liberación efectiva de tus deudas.
¿Qué es la Ley de la
Segunda Oportunidad?
La Ley de la Segunda Oportunidad es una normativa legal que, como su nombre indica, fue diseñada para brindar una nueva oportunidad a personas físicas, tanto particulares como autónomos, que se encuentran en situación de insolvencia económica, permitiéndoles liquidar total o parcialmente sus deudas.
Está regulada por la Ley 25/2015 de 28 de Julio que entró en vigor el 30 de Julio de 2015 y modificada por la Ley 16/2022, de 5 de septiembre, que entró en vigor el 26 de septiembre de 2022.
La Ley de Segunda Oportunidad (LSO) ofrece un nuevo comienzo para personas físicas, tanto particulares como autónomos, que se encuentran en una situación financiera insostenible.
Esta Ley exonera deudas a particulares y autónomos por no disponer de los activos o patrimonio suficientes para hacerles frente.
Se trata de un proceso concursal de persona física donde podemos alcanzar la cancelación completa de las deudas o un buen acuerdo con los acreedores.
Marco legal de la Ley de la Segunda Oportunidad
La Ley de la Segunda Oportunidad se aprobó en España en el año 2015 y está regulada en la Ley 25/2015, entrando en vigor el 30 de julio de 2015, con el objetivo de facilitar una solución legal a las personas sobre-endeudadas, para que puedan rehacer su vida sin tener que arrastrar sus deudas de forma indefinida. Es decir, dándoles una segunda oportunidad para volver a empezar.
El 26 de septiembre de 2022 entra en vigor la reforma de la Ley Concursal TRLC desencadenada por la Unión Europea para homogeneizar la normativa sobre reestructuraciones e insolvencia en Europa, o sea, el derecho a una Segunda Oportunidad.
La reforma introduce varias novedades importantes para la Ley de Segunda Oportunidad. Entre las más destacadas se encuentra la posibilidad de exoneración de deudas sin necesidad de liquidar el patrimonio del deudor, lo que permite que este conserve su vivienda habitual y sus activos empresariales. Esta modificación busca proporcionar una mayor protección al deudor, permitiendo una reestructuración financiera más manejable y humana.
Otra de las novedades es la eliminación de la fase extrajudicial, lo que implica que los deudores ya no tienen que intentar llegar a un acuerdo extrajudicial de pagos antes de acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad. Este cambio simplifica y acelera el proceso, reduciendo costos y tiempos para los deudores. Además, se permite la exoneración de hasta 20.000 euros en deudas públicas, distribuidos en un máximo de 10.000 euros con Hacienda y 10.000 euros con la Seguridad Social.
La nueva ley Concursal configura un procedimiento de segunda oportunidad más eficaz, que permite la exoneración de deudas contra la AEAT y la Seguridad Social, posibilita la exoneración sin liquidación del patrimonio y suprime la fase extrajudicial.
Somos abogados expertos en la
Ley de Segunda Oportunidad
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¿Cuáles son las deudas que pueden ser incluidas
en la Ley de Segunda Oportunidad?
Si te acoges a la Ley de la Segunda Oportunidad, tras la reforma que se llevó a cabo en el 2022, estas son las deudas que puedes cancelar con la Ley:
- Préstamos
- Hipotecas
- Microcréditos
- Facturas
- Tarjetas de crédito
- Deudas con proveedores
- Deudas con Seguridad Social, hasta 10.000 euros
- Deudas con Hacienda, hasta 10.000 euros
¿Qué deudas no se pueden cancelar con la
Ley de Segunda Oportunidad?
Puedes cancelar la mayoría de deudas, tanto parcial como totalmente.
Pero existen algunas excepciones:
- Pensión de alimentos hasta el límite de importe fijado por el juez.
- Deudas causadas por delitos penales y por responsabilidad fuera de contrato.
- Las responsabilidades adquiridas en el nuevo programa de pagos.
- Deudas públicas que superan el límite legal de 10.000 euros.
- Deudas por responsabilidad civil extracontractual, por muerte o daños personales, así como indemnizaciones por accidente de trabajo o enfermedad profesional.
¿Qué tipos de deudas hay en la
Ley de Segunda Oportunidad?
Cada tipo de deuda tiene un tratamiento específico bajo la Ley de Segunda Oportunidad:
DEUDAS PRIVADAS
Son esos compromisos financieros con bancos, instituciones financieras, compañías de telecomunicaciones, particulares... En otras palabras, todas las obligaciones económicas que no sean con la Administración Pública. Si se cumplen los requisitos necesarios, es posible liquidar incluso el 100% de la deuda.
DEUDAS PÚBLICAS
Las deudas más comunes con las entidades públicas de Hacienda o Seguridad Social. Solo se podrá exonerar hasta 10.000 euros por administración.
¿Existe una deuda mínima para acogerse a la
Ley de Segunda Oportunidad?
La respuesta es NO, no existe un importe mínimo requerido para acceder a la Ley de Segunda Oportunidad.
Sin embargo, según nuestros expertos en derecho concursal, únicamente se recomienda el procedimiento a personas que tienen deudas cuyos importes superen los 10.000 euros en total. Si la deuda es inferior a ese importe, a pesar de cumplir con los requisitos, el coste asociado al proceso no resultaría tan beneficioso para el cliente. De manera que el importe en la ley de segunda oportunidad se consideraría a partir de 10.000€ de deuda.
Es decir es que aunque la ley no marca un importe exigible, debemos acumular un importe mínimo de 10.000€ en deudas, para que la ley de segunda oportunidad sea la mejor opción.
En caso de que tu deuda no alcance los Importes de la Ley de Segunda Oportunidad, nuestros expertos en deuda pueden asesorarte igualmente.
No importa el valor de tu deuda, pregúntanos sin compromiso
Nuestros abogados expertos en la
Ley de Segunda Oportunidad
te asesoran y acompañan
durante todo el proceso.
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Cambios con la nueva
Ley de Segunda Oportunidad
La reforma de la Ley Concursal aprobada por el Congreso de los Diputados en septiembre de 2022 afecta directamente a la Ley de la Segunda Oportunidad en:
- Relación de deudas exonerables. Las deudas contra la AEAT y la Seguridad Social pueden ser exoneradas con un máximo de 10.000 euros cada uno.
- Posibilidad de exoneración sin liquidación previa del patrimonio del deudor, permitiendo así que el deudor conserve su vivienda habitual y sus activos empresariales.
- Desaparece la fase extrajudicial. De manera que se prescinde del Notario y del Mediador, por lo que el proceso se abarata y se pasa directamente a la fase de concurso en el Juzgado de lo Mercantil.
- El concurso debe estar resuelto en el plazo de 12 meses, con lo que el proceso es mucho más rápido.
Entender a fondo la ley de la segunda oportunidad para particulares es el primer paso hacia la recuperación financiera. Nuestros expertos están aquí para asegurarse de que aproveches al máximo las oportunidades que esta ley te ofrece.
Ventajas de la
Ley de Segunda Oportunidad
Eliminación
Empieza
de cero
Te da la oportunidad de
reconstruir y recuperar
tu vida financiera.
además de cancelar tus deudas por ley:
Recupera tus
tarjetas de crédito
Tienes derecho a
recibir crédito
de nuevo.
Olvídate de
las llamadas
Tus acreedores
dejarán de acosarte.
Sal de
Asnef
Borra tu nombre de los
ficheros de morosidad.
Conserva
tus bienes
Sin necesidad
de liquidar tu patrimonio.
Suspende
embargos
y ejecuciones
Una vez
iniciado
el procedimiento.
Paraliza
Intereses
El importe de
tu deuda no crece
Otros beneficios de la
Ley de Segunda Oportunidad
además de las ventajas mencionadas podríamos destacar:
- Protección: Una vez que presentas la solicitud de cancelación de deudas, el juez te protege de las reclamaciones de los acreedores y no te pueden seguir acosando para que pagues.
- Los intereses no aumentan: Una vez que el procedimiento se pone en marcha, los intereses quedan congelados y no se realizan más recargos. Con independencia de lo que ocurra finalmente, durante este tiempo la deuda no se hará más grande. En el caso de los autónomos, esta ventaja conlleva que puedan continuar con su actividad sin miedo a que las deudas sigan creciendo y hagan que la situación se agrave.
- No perder la vivienda: Con la entrada en vigor de la nueva normativa en 2022, el deudor podrá mantener su vivienda habitual siempre que se elabore un plan de pagos para satisfacer parte de la deuda no cancelada.
- Cancelar tus deudas para siempre: La mayor ventaja de la Ley de Segunda Oportunidad es la posibilidad de cancelar todas las deudas pendientes con todos los acreedores de manera definitiva sin pagarlas.
- Cancelación de deudas públicas: ahora también puedes cancelar tus deudas con la Agencia Tributaria y con la Seguridad Social.
Desventajas de la
Ley de Segunda Oportunidad
Como desventajas de la Segunda Oportunidad destacamos:
- Debe haber más de dos acreedores: si se tienen deudas con un único acreedor, por muy altas que sean, no podrás beneficiarte de este mecanismo.
- No puedes cancelar deudas derivadas de pensiones alimentarias o de responsabilidad extracontractual. Y las deudas con la Seguridad Social y con Hacienda a partir de los 10.000 euros, tampoco se pueden eliminar de forma directa, pero sí a través de un plan de pagos.
- No puedes acogerte a esta ley si has cometido delitos socio-económicos.
- Tus datos se incluirán en el Registro Público Concursal
- Existe un límite temporal para acogerse a esta ley: No podrás acogerte a esta Ley si ya lo hubiera hecho en los últimos cinco años.
Cancelación de deudas y
Nueva Oportunidad Financiera
A partir de la reforma de la Ley de Segunda Oportunidad aprobada en septiembre de 2022, la cancelación de deudas se convierte en Derecho y no solo en beneficio. Seguramente, desde su incorporación, el EPI ha sido uno de los mecanismos más relevantes introducido por la Ley de Segunda Oportunidad, el cual le permite a la persona deudora e insolvente que actúa de buena fe, anular totalmente las deudas que le sean impagables dada su situación.
En definitiva, el EPI significa una segunda oportunidad para las personas físicas que se encuentran en situación de sobreendeudamiento o insolvencia, que podrán volver a empezar, sin que las deudas acumuladas le impidan hacer negocio o volver a ser solvente
Una vez finalizado el proceso, existen varias posibilidades:
Cancelación
Total
Permite la exoneración del 100% de las deudas. Todas las deudas serán canceladas por ley y el deudor no tendrá que hacerse cargo de ellas.
Cancelación
Parcial
Está sujeta a un plan de pagos, pero evita la enajenación de los bienes siempre que se satisfaga una parte de los créditos.
Requisitos para acogerse a la
Ley de Segunda Oportunidad
Persona física o autónomo
Para obtener el beneficio de la liberación legal de las deudas, se requiere que el deudor sea una persona física: particular o autónomo. Es decir, no se trata de una ley aplicable a empresas o personas jurídicas.
Cuando nos referimos a "particular" hablamos de cualquier persona física que no tenga un negocio, como por ejemplo los empleados, jubilados y desempleados.
Por otro lado, cuando hablamos de "autónomo" nos referimos a las personas que trabajan por cuenta propia.
Hasta que llegó esta ley en 2015 podríamos decir que existía cierta desventaja de particulares y autónomos, en relación a las empresas, ya que en caso de insolvencia, éstas podían presentar concurso de acreedores y empezar de cero, mientras que las personas físicas no podían hacer nada..
Estar en situación de insolvencia
Se considera insolvente a aquellas personas que no pueden cumplir con sus obligaciones económicas o deudas. En la aplicación de la LSO, se incluye a personas que anticipan que no van a poder cumplir con sus obligaciones de pago en el corto plazo.
Insolvencia Actual
Según el artículo 2.2. del Texto Refundido de la Ley Concursal (TRLC), se considera en estado de insolvencia actual a aquella persona que no puede cumplir regularmente con sus obligaciones exigibles. En resumen, se refiere a alguien que ya ha dejado de pagar.
Insolvencia Inminente
El artículo 2.3. del mismo texto legal incluye la opción de la insolvencia inminente, es decir, cuando el deudor prevé que no podrá cumplir regularmente con sus obligaciones en un futuro próximo. En otras palabras, la persona está al día con los pagos en este momento, pero no podrá hacerles frente en un futuro cercano.
Una vez el deudor se declara insolvente, se investigará su situación económica, laboral y social para determinar su insolvencia. No cualquiera puede declararse insolvente.
Actuar de buena fe
El artículo 486 de la Ley Concursal establece que solo las personas que demuestren buena fe podrán acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad. De esta decisión se encarga el juez, pero para demostrarlo, nos encontramos con una serie de exigencias:
- No haber sido condenado en sentencia firme por delitos contra la Hacienda Pública, Seguridad Social, derecho de los trabajadores, falsedad documental, delitos contra el patrimonio y el orden socioeconómico, con penas iguales o superiores a tres años.
- No haber recibido castigo mediante una decisión administrativa firme por cometer faltas tributarias muy graves, de seguridad social o del orden social.
- Que en el concurso no sea declarado culpable y que no se incumplan los deberes de información y colaboración con respecto al juez y al administrador concursal.
- Que no haya proporcionado información falsa o engañosa, con un comportamiento temerario o negligente al tiempo de contraer deudas.
Las condiciones específicas que impiden beneficiarse de la Ley de Segunda Oportunidad se encuentran establecidas en el artículo 487 de la Ley Concursal.
De manera que si has cometido ciertos delitos como extorsión, estafa (a menos que sea considerado un delito menor), ocultación de bienes, fraude fiscal, entre otros, no podrás acogerte a esta ley.
Condiciones adicionales
Otros requisitos para solicitar la exoneración del pasivo insatisfecho son:
- No haber llegado a una exoneración mediante un plan de pagos previamente.
- Que hayan pasado al menos cinco años desde una resolución previa que hubiera concedido la exoneración con liquidación de la masa activa.
- Que haya al menos dos acreedores. Esto se debe a la naturaleza misma del concurso como institución jurídica.
¿Quién puede acogerse a la
Ley de Segunda Oportunidad?
Todas las personas físicas, particulares o autónomos, que hayan actuado de buena fe y se encuentren en situación de insolvencia o prevén que no van a ser capaces de hacer frente a sus deudas en un futuro cercano.
Algunos de los requisitos más importantes para acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad son:
- Haber obrado de buena fe.
- Encontrarse en situación de insolvencia para hacer frente a las deudas en el presente o en un futuro inmediato.
- No tener antecedentes penales del pagador en delitos socioeconómicos.
Para optar por esta ley, el deudor debe cumplir una serie de requisitos que tienen como objetivo verificar y demostrar que ha actuado correctamente y sin malas intenciones, para ello se tendrá en cuenta lo siguiente:
- Que no haya sido condenado por delitos socioeconómicos, patrimoniales o de falsedad documental en los 10 años anteriores.
- Que acepte ser incluido en el Registro Público Concursal, para que aquellos acreedores que tengan interés legítimo puedan averiguar la situación en la que se encuentra.
- Que el concurso no sea culpable. Es decir, que la situación de insolvencia no se ha producido mediando dolo o culpa grave.
- Que no haya mentido sobre la situación de insolvencia y no ha ocultado documentación relevante para el procedimiento.
- Que no se haya acogido a este procedimiento en los últimos 5 años.
- No debe superar los cinco millones de euros de deuda.
¿Cumples con estos requisitos?
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Paso a paso para acogerse a la
Segunda Oportunidad
Fase 1
Evaluación de
la situación
Se analiza la situación financiera del deudor y si cumple con los requisitos para acogerse a la LSO
Asesoramiento legal
Al firmar el contrato con Kubo Legal, el abogado especializado orienta sobre el proceso y los pasos a seguir
Preparación de la
documentación
Se aporta toda la documentación requerida para que nuestros abogados puedan redactar la demanda
Fase 2
Existen dos opciones para presentar
el concurso voluntario:
el concurso voluntario:
Exoneración
de la deuda
Aplica por inexistencia de bienes o por bienes con valor inferior al de las deudas
Liquidación con
plan de pagos
Se da cuando el deudor tiene un nivel de ingresos alto o desea conservar su vivienda habitual, por lo que la deuda se exonera parcialmente y se establece un plan de pagos para la que queda pendiente.
Administrador
concursal
Figura clave en esta modalidad ya que estudia y verifica la situación económica del deudor, además es el encargado de supervisar y controlar el proceso de reestructuración de las deudas
Abogado redacta y envía
la demanda al juzgado
la demanda al juzgado
AUTO
El juez emite el documento en el que comunica la admisión de la demanda
EPI (Exoneración del
Pasivo Insatisfecho)
Se concede la exoneración inmediata y definitiva
de hasta el 100% del total de las deudas
de hasta el 100% del total de las deudas
Comunicar el EPI
a los acreedores
El beneficiario del EPI debe enviar una carta y el auto a
sus acreedores informando la decisión del juez
sus acreedores informando la decisión del juez
EPI Provisional
Se determina el plan de pagos aprobado por el
administrador concursal y el juez, que se adapta a
la capacidad financiera del deudor
administrador concursal y el juez, que se adapta a
la capacidad financiera del deudor
Cumplimiento del
plan de pagos
El deudor debe cumplir estrictamente el compromiso de
pago o correrá el riesgo de que sea revocado el beneficio
pago o correrá el riesgo de que sea revocado el beneficio
Asesoramiento Legal en la
Ley de Segunda Oportunidad
Antes de poner en marcha este procedimiento, es conveniente asesorarse adecuadamente. Saber de antemano qué resultados puedes obtener, cómo presentar correctamente la solicitud y qué deudas incluir en ella.
El contenido de la solicitud debe ser detallado y claro para informar muy bien sobre la situación personal que se atraviesa, así como de las deudas e ingresos con los que se cuenta. Por ello será necesaria la aportación de bastante documentación.
Elaborar bien esta solicitud es muy importante, puesto que si no se realiza correctamente ni con toda la información puede dar lugar a que se inadmita, de manera que no se podría acoger a la Segunda Oportunidad.
En consecuencia, es crucial estar bien asesorado por profesionales como los de Kubo Legal para evitar que la información, datos y documentos que se aportan con la solicitud resulten insuficientes, de manera que pueda dar lugar al rechazo o inadmisión.
También puedes tramitar la Ley de Segunda Oportunidad en:
Muchas personas están siendo beneficiadas por la Ley...
Documentación necesaria para solicitar la
Ley de Segunda Oportunidad
Datos
identificativos:
- Estado civil
- Si tienen hijos
Datos
de bienes o activos:
- Cuentas bancarias
- Propiedades o inmuebles
- Información que denote la
condicion financiera del deudor
Datos
de los acreedores:
- Registro de todos
- El monto de la deuda de cada uno
- Toda la información que refleje
la situación de la deuda
Importancia de contar con un abogado
especializado para guiar en el proceso
Esta legislación ha sido creada para brindar una vía de escape a personas sobre-endeudadas. Sin embargo, aprovecharla de manera efectiva y exitosa requiere un conocimiento profundo de las complejas regulaciones y procedimientos legales implicados.
Es muy importante presentar la solicitud de Segunda Oportunidad respaldado por un despacho de abogados expertos en la materia. De lo contrario, no tendrás la garantía de que se haya procedido correctamente y podrían llegarte ejecuciones de embargo y citaciones de juicio monitorio.
Un profesional especializado te ayudará a garantizar que tus derechos están protegidos y a obtener la mejor estrategia para resolver el endeudamiento de manera efectiva.
El equipo de Kubo Legal cuenta con el conocimiento y experiencia necesarios para analizar tu situación y brindarte una visión clara de tus opciones legales.
Nuestros abogados son expertos en la
Ley de Segunda Oportunidad
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Cómo funciona la ley de segunda oportunidad es una pregunta común entre nuestros clientes. En Kubo Legal, nos comprometemos a despejar todas tus dudas y a ofrecerte un camino claro hacia la libertad financiera. Contáctanos hoy para descubrir cómo podemos ayudarte a aprovechar esta ley a tu favor.
Preguntas Frecuentes
La Ley de Segunda Oportunidad es una normativa legal que permite a particulares cancelar sus deudas y obtener un nuevo comienzo financiero.
La Ley de Segunda Oportunidad es una normativa legal que ofrece a las personas físicas la posibilidad de liberarse de deudas que se han vuelto insostenibles. Ofrece una oportunidad para comenzar de nuevo financieramente. Al acogerse a esta ley, los deudores pueden presentar una solicitud ante el tribunal competente para iniciar un proceso de exoneración de deudas.
Para poder acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad es necesario contar con los requisitos requeridos:
- Persona física o autónomo
- Estar en situación de insolvencia
- Actuar de buena fe
- Tener al menos dos acreedores
- No tener delitos socioeconómicos
Para solicitar la Ley de Segunda Oportunidad, es recomendable contar con la asesoría de un abogado especializado en el área, quien te guiará a través del proceso de solicitud.
Las deudas pueden cancelarse mediante Ley, en dos vertientes, dependiendo de tu caso. Puedes solicitar la Exoneración de la Deuda donde puedes cancelar el total de tu deuda o Liquidación con plan de pagos donde puedes exonerar tu deuda parcialmente mediante un plan de pagos
La Ley de la Segunda Oportunidad es una normativa legal que, como su nombre indica, fue diseñada para brindar una nueva oportunidad a personas físicas, tanto particulares como autónomos, que se encuentran en situación de insolvencia económica, permitiéndoles liquidar total o parcialmente sus deudas.
Está regulada por la Ley 25/2015 de 28 de Julio que entró en vigor el 30 de Julio de 2015 y modificada por la Ley 16/2022, de 5 de septiembre, que entró en vigor el 26 de septiembre de 2022.
Sí, la Ley está destinada a personas físicas. Tanto particulares como autónomos.
No existe un importe mínimo de deuda para acceder a la Ley de la Segunda Oportunidad. Sin embargo, se trata de un procedimiento recomendado para personas con deudas cuya suma supere los 10.000 euros en total.
En cuanto al importe máximo de deuda, la ley establece que no se podrán tramitar mediante este mecanismo deudas que superen los 5 millones de euros.
Si cumples con los requisitos necesarios, un asesor legal te puede ayudar a preparar toda la documentación requerida, redactar y enviar una demanda al juzgado pidiendo la exoneración de todas tus deudas. Y el juez finalmente emite un documento en el que se te concede el EPI (Exoneración del Pasivo Insatisfecho)
Sí, uno de los requisitos principales para poder acogerse a esta Ley, es encontrarse en una situación de insolvencia.
La duración del proceso de solicitud de la Ley de la Segunda Oportunidad puede variar dependiendo de la jurisdicción y de la complejidad del caso, pero suele requerir varios meses desde la presentación hasta la resolución final.
Sí, es altamente recomendable contar con el asesoramiento legal especializado de un abogado experto en la Ley Segunda Oportunidad, ya que te ayudará a comprender los requisitos, guiará en el proceso y maximizará tus posibilidades de éxito.
En Kubo Legal puedes obtener asesoramiento legal sobre la ley de la segunda oportunidad a través de su despacho de abogados especializados en derecho concursal y deudas, quienes te guiarán en el proceso de acogerte a esta ley y te brindarán la asistencia necesaria para lograr una segunda oportunidad financiera.
Figura clave en esta modalidad de liquidación con plan de pagos, ya que estudia y verifica la situación económica del deudor, además es el encargado de supervisar y controlar el proceso de reestructuración de las deudas
Sí, la Ley de Segunda Oportunidad es una ley vigente y establecida en el sistema legal de muchos países, incluyendo España, y ha brindado oportunidades de alivio financiero a miles de familias durante muchos años.
La Ley Concursal es un conjunto de normativas que regula los procedimientos de insolvencia, incluida la Ley de Segunda Oportunidad, que forma parte de este marco legal.
La Ley de Última Oportunidad es un término que se utiliza a veces para referirse a la Ley de Segunda Oportunidad, ya que ambas buscan brindar una oportunidad de cancelación de deudas.
Si no cumples con todos los requisitos para acogerte a la Ley Segunda Oportunidad, es posible que no puedas beneficiarte de sus ventajas. Sin embargo, puedes consultar con nuestros abogados especializados, ya que puede haber opciones alternativas o situaciones específicas que apliquen a tu caso.