¿Se pueden cancelar las deudas legalmente?

¿Qué significa cancelar deudas legalmente?

Cancelar deudas legalmente significa que existe un mecanismo legal que permite a las personas liberarse de sus deudas sin tener que pagarlas, siempre y cuando cumplan ciertos requisitos establecidos por la ley. En España, este proceso es posible gracias a la Ley de Segunda Oportunidad. Esta normativa está regulada por la Ley 25/2015, que fue modificada en 2022 para agilizar y abaratar el proceso.

A partir de la reforma del 2022, el beneficio del perdón de las deudas (o BEPI), se convierte en Derecho y no solo en beneficio. El EPI, Exoneración del Pasivo Insatisfecho, anula las deudas de las personas particulares o autónomos que se encuentran en una situación de insolvencia económica. Desde su incorporación, el EPI ha sido uno de los mecanismos más relevantes introducido por la Ley.

¿Qué es la Exoneración del Pasivo Insatisfecho (EPI)? 

Este procedimiento está regulado en la Ley Concursal de España. Se trata de un procedimiento que vale la pena analizar desde diferentes ángulos y con detenimiento para comprender cómo funciona en su totalidad.

La Ley de Segunda Oportunidad determina que la persona deudora tendrá la posibilidad de acogerse a la exoneración del pasivo insatisfecho (EPI), que consiste en un mecanismo no ordinario para solicitar de manera judicial la anulación de todas las deudas que sean impagables por dicho deudor.

En pocas palabras, la Ley de Segunda Oportunidad brinda la oportunidad de renegociar las deudas impagables mediante un plan de pagos o de solicitar la exoneración del pago de la deuda total o parcialmente (EPI). 

Según el tipo del EPI al que una persona opte, esta anulación de la deuda será:

• Definitiva
• Provisional y regida por un plan de pagos. En este caso, su efectividad definitiva dependerá del cumplimiento del plan de pagos y el concursado evita la enajenación de sus bienes siempre que satisfaga una parte de sus créditos.

Requisitos de la exoneración del pasivo insatisfecho (EPI) 

Como se comentó anteriormente, en la Ley Concursal se definen unos requisitos generales para acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad:

• Haber obrado de buena fe
• Tener más de un acreedor
• No haber sido condenado por delitos socioeconómicos, patrimoniales o de falsedad documental
• Estar en situación de insolvencia
• Que no ha mentido sobre la situación de insolvencia y no ha ocultado documentación relevante para el procedimiento
• Que no se ha acogido a este procedimiento en los últimos 5 años
• La deuda no puede superar los 5 millones de euros

¿Qué deudas puedo cancelar con la Ley?

Deudas Cubiertas por la Ley de Segunda Oportunidad

Deudas No Garantizadas

Las deudas no garantizadas son aquellas deudas en las que no se ha proporcionado ningún tipo de garantía o respaldo específico por parte del deudor. Esto significa que, en caso de incumplimiento de pago, el acreedor no tiene un bien o activo específico que pueda ser utilizado como garantía para recuperar la deuda. Algunos ejemplos comunes de deudas no garantizadas son:

• Préstamos Personales: Los créditos personales o deudas con entidades financieras, pueden ser cancelados mediante la Ley de Segunda Oportunidad.
• Deudas de Tarjetas de Crédito: Las deudas acumuladas en tarjetas de crédito también pueden ser canceladas bajo esta ley.
• Deudas Públicas: Como Hacienda y Seguridad Social se pueden cancelar hasta 10.000 euros cada una.

En estos casos, si el deudor no puede pagar la deuda, el acreedor puede tomar acciones legales para intentar recuperar el dinero adeudado, pero no tiene un bien específico que pueda ser embargado o utilizado como garantía.

Deudas No Cubiertas por la Ley de Segunda Oportunidad

Deudas Garantizadas

Las deudas garantizadas son aquellas en las que el deudor ha proporcionado un bien o activo como garantía para respaldar el préstamo o la deuda. Esto significa que, en caso de incumplimiento de pago, el acreedor tiene el derecho de tomar posesión del bien o activo garantizado para recuperar la deuda. Algunos ejemplos comunes de deudas garantizadas son las hipotecas, en las que la vivienda se utiliza como garantía. Dependiendo del caso, es posible mantener tu vivienda si te acoges a esta Ley.

Si el deudor no puede pagar la deuda garantizada, el acreedor puede ejecutar la garantía y vender el bien para recuperar el dinero adeudado. Es importante tener en cuenta que, en algunos casos, también puede haber un avalista o fiador que asuma la responsabilidad de la deuda en caso de incumplimiento.

Existen algunas deudas que no quedan cubiertas por la Ley de Segunda Oportunidad:

• Deudas de Manutención Infantil y Pensiones Alimenticias: Las deudas relacionadas con la manutención de los hijos o las pensiones alimenticias no pueden ser canceladas mediante la Ley de Segunda Oportunidad.
• Multas y Obligaciones Legales: Las multas y otras obligaciones legales no pueden ser canceladas bajo esta ley.

Es fundamental tener en cuenta que, aunque estas deudas no quedan cubiertas por la Ley de Segunda Oportunidad, existen otros mecanismos legales para abordar estas obligaciones, como acuerdos de pago o negociaciones con las autoridades correspondientes.

Deudas Empresariales y Personas Jurídicas

Las deudas empresariales son las obligaciones financieras que una empresa o negocio adquiere en el curso de su actividad. Estas deudas pueden surgir como resultado de préstamos comerciales, líneas de crédito, facturas pendientes de pago a proveedores, arrendamientos, pagos de nóminas e impuestos, entre otros.

Las deudas empresariales son comunes en el funcionamiento de cualquier empresa, ya que muchas veces se requiere financiación para cubrir gastos operativos, expandir el negocio o invertir en nuevos proyectos.

La Ley de Segunda Oportunidad está diseñada principalmente para personas físicas, de manera que las empresas no podrían acogerse, pero sí los autónomos. Esta ley permite a los empresarios individuales sobreendeudados solicitar la eliminación de sus deudas personales y obtener una nueva oportunidad económica. También las deudas Públicas, con Hacienda y Seguridad Social, se pueden cancelar hasta 10.000 euros cada una.

Si eres autónomo y atraviesas dificultades financieras, esta Ley de la Segunda Oportunidad para autónomos puede ser una opción para reestructurar o cancelar tus deudas y tener una nueva oportunidad para recuperarte económicamente.

Además, tienes la posibilidad de mantener tu negocio y tus activos empresariales, accediendo a la exoneración parcial de tus deudas mediante un plan de pagos, ya que no se exige la liquidación previa del patrimonio del deudor. Lo que significa que tu patrimonio personal no se pondrá necesariamente en venta para cubrir las deudas.

Proceso de Evaluación de Deudas

Análisis de Deudas

En el procedimiento, se realiza un análisis de las deudas para evaluar la situación financiera del deudor y determinar si cumple con los requisitos para acogerse a esta ley.

¿Cómo se lleva a cabo este análisis?

1. Recopilación de información: El primer paso es recopilar toda la información relevante sobre las deudas, incluyendo importes adeudados, acreedores, plazos de pago e intereses, entre otros. También se recopilará información sobre los ingresos, gastos y activos del deudor.
2. Evaluación de la capacidad de pago: Se analiza la capacidad del deudor para hacer frente a sus deudas. Se revisan los ingresos y gastos para determinar si existen ingresos que puedan destinarse al pago de las deudas.
3. Análisis de la situación financiera: Se evalúa la situación financiera global del deudor, teniendo en cuenta sus activos, pasivos y patrimonio neto. Esto ayuda a determinar si realmente se encuentra en situación de insolvencia, primer requisito para acogerse a la Ley de Insolvencia o Ley de Segunda Oportunidad.
4. Revisión de requisitos legales: Se verifica si el deudor cumple con el resto de requisitos legales para acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad. Los requisitos para acogerse a la ley de la Segunda Oportunidad incluyen ser una persona física, encontrarse en situación de insolvencia, actuar de buena fe y no haber sido condenado por delitos socioeconómicos en los últimos diez años.
5. Plan de pagos o liquidación: En función del análisis de deudas y la situación financiera del deudor, se determina si es posible establecer un Plan de pagos o la liquidación de la deuda mediante la exoneración.

¿Qué ocurre con una deuda cancelada? ¿Se cancela para siempre? 

Efectivamente, las deudas canceladas, una vez transcurrido el plazo de revocación de cinco años, quedarán canceladas para siempre. Cuando hablamos de deudas canceladas legalmente, nos referimos a las que se le haya concedido la Exoneración del Pasivo Insatisfecho o EPI.

Según la Ley, la exoneración de una deuda puede ser revocada si se descubre que el deudor ha ocultado bienes, derechos o ingresos. Esta revocación puede ser total o parcial, dependiendo de cuánto pueda pagar el deudor con su nueva situación económica.

Existen dos formas de cancelar las deudas a través de la Ley de Segunda Oportunidad:

• Exoneración con plan de pagos o parcial: el deudor cancela inicialmente solo una parte de sus deudas y se compromete a pagar el resto mediante un plan de pagos. Sin embargo, deja de ser considerado deudor una vez obtiene la exoneración del pasivo insatisfecho.
• Exoneración total: La exoneración total permite la cancelación del 100% de las deudas. Esto significa que todas las obligaciones financieras del deudor serán eliminadas por ley, liberándolo completamente de la responsabilidad de pagarlas.

Además de las opciones legales para cancelar deudas, es crucial entender los mecanismos disponibles para cancelación de deuda específica. Cada caso de deuda tiene particularidades que pueden influir en el proceso de cancelación. Es importante consultar con un asesor legal para entender el mejor enfoque para su situación específica.

¿Se pueden volver a reclamar las deudas? Si es así, ¿en qué ocasiones? 

Los acreedores concursales solo pueden reclamar las deudas en los casos expresamente determinados en la Ley de Segunda Oportunidad. Así, se puede pedir al juez del concurso que revoque la concesión de la exoneración si, durante los cinco años siguientes a su concesión, se comprueba que el deudor ha ocultado bienes o ingresos que podrían ser pagados en el concurso.

En cualquier caso, si los bienes fueran inembargables (por ejemplo, un salario que no supere el mínimo interprofesional o las herramientas necesarias para el ejercicio de la profesión, etc.), el acreedor no podría oponerse a la concesión de la exoneración.

Si el EPI se ha concedido sobre la base de un plan de pagos, la revocación de la concesión de la exención también podría solicitarse, además de por el motivo anterior, por los siguientes motivos:

• Cuando el deudor incumpla el plan de pagos
• En el caso de que el deudor mejore su situación financiera y pueda pagar todos los créditos, sin perjuicio de la obligación de alimentos. Por ejemplo, cuando se ha recibido una donación o una herencia.
• En el caso de que el deudor incurriera en una causa que impidiera la concesión de la prestación por carecer de los requisitos para ser deudor de buena fe.

En conclusión, tras la resolución judicial firme en la que se exonera la deuda y transcurridos cinco años, no se pueden reclamar el dinero o las deudas pendientes. Por ello, es primordial cumplir con todos los requisitos y buenas prácticas para ser considerado deudor de buena fe. De este modo, el deudor impedirá que nadie pueda reclamarle sus deudas. Como abogados expertos, ofrecemos asesoramiento y acompañamiento durante todo el proceso para ayudarte a conseguirlo.

Ventajas de la Ley de Segunda Oportunidad

La Ley de Segunda Oportunidad ofrece varias ventajas significativas:

• Eliminación de deudas y la posibilidad de empezar de cero: Permite a los deudores liberarse de sus obligaciones financieras, brindándoles la oportunidad de reiniciar su vida económica sin cargas.
• Acceso a nuevos créditos: Una vez exoneradas las deudas, los individuos pueden acceder nuevamente a productos financieros, como préstamos y créditos, que antes les eran inaccesibles.
• Recuperación de tarjetas de crédito: Los deudores pueden volver a obtener tarjetas de crédito, facilitando así sus transacciones diarias y mejorando su capacidad de gestión financiera.
• Olvidarse de las llamadas de los acreedores: La exoneración de deudas pone fin a las constantes llamadas y presiones de los acreedores, proporcionando tranquilidad y paz mental.
• Salir de ASNEF: La inclusión en listas de morosos como ASNEF puede ser eliminada, mejorando la reputación crediticia del deudor y facilitando su acceso a servicios financieros.
• Suspensión de embargos y ejecuciones: Los procedimientos de embargo y ejecución sobre bienes y salarios se detienen, permitiendo al deudor conservar sus activos y recursos.
• Paralización de intereses: Los intereses acumulados sobre las deudas dejan de crecer, evitando que la situación financiera del deudor empeore aún más.

Ejemplos de Éxito con la Ley de Segunda Oportunidad

Este fue el caso de Rosa María, una ciudadana de Barcelona de 65 años que, gracias a Kubo Legal, recuperó la libertad financiera. Se encontraba inmersa en una maraña de deudas con las tarjetas de crédito, especialmente con Bankinter y las tentadoras tarjetas revolving de Carrefour, El Corte Inglés y MediaMarkt.

Con una deuda acumulada de casi 53,000 euros, Rosa María decidió dar un paso al frente y buscar una solución. Kubo Legal, con su equipo de abogados especializados en Ley de Segunda Oportunidad le brindó el asesoramiento y el apoyo necesarios.

Gracias a ellos, Rosa María logró cancelar sus deudas mediante la exoneración total de las mismas. Este logro representó un gran alivio financiero para ella y marcó un nuevo comienzo en su vida.

Paola Casarrubios

Abogada especialista en Ley de Segunda Oportunidad y Derecho Concursal

Cuenta con una amplia experiencia en la cancelación de deudas de particulares y autónomos, logrando la exoneración del 100% en el 98% de los casos que ha defendido. Su acompañamiento ha ayudado a miles de familias en la condonación de sus deudas.

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