Cómo se Tramita la Ley de Segunda Oportunidad:
Guía Completa

La Ley de Segunda Oportunidad es una herramienta legal que permite a personas físicas, tanto particulares como autónomos, cancelar todo tipo de deudas, desde préstamos personales hasta deudas con Hacienda y la Seguridad Social. Se trata de un procedimiento sencillo y rápido, que permite recuperar la estabilidad financiera.

Sin embargo, el éxito de este procedimiento depende en gran medida de una buena estrategia y la presentación de documentación completa y detallada. Un asesoramiento adecuado puede marcar la diferencia entre obtener la exoneración total de las deudas y enfrentar complicaciones en el proceso.

Primera Fase: Evaluación y preparación de la situación Financiera

La importancia de buscar asesoramiento legal, evaluar la situación económica antes de iniciar el proceso y preparar los documentos

El primer paso en la Ley de Segunda Oportunidad es crucial porque es cuando un experto evalúa tu situación para determinar si cumples con los requisitos necesarios para avanzar en el proceso. Este asesoramiento inicial es fundamental para comprender tus opciones, evaluar tus probabilidades de éxito y trazar la mejor estrategia hacia la exoneración de tus deudas. Conocer a fondo tu situación financiera, incluyendo ingresos, gastos, deudas y activos, es esencial para determinar la viabilidad del procedimiento.

EVALUACIÓN

En este primer contacto con el proceso se evaluará si el deudor cumple con los requisitos legales para acogerse a este mecanismo:

Eres particular o autónomo con nacionalidad española
Te encuentras en situación de insolvencia
No tienes antecedentes por delitos socioeconómicos
No has acudido a este mecanismo en los últimos 5 años
Eres deudor de buena fe
Tu deuda es inferior a cinco millones de euros*

Es esencial comprender las diferentes fases de la ley de segunda oportunidad para poder hacer todos los trámites correctamente y maximizar las posibilidades de éxito.

Una vez que se cumple con los requisitos exigidos, se realiza un análisis exhaustivo de las deudas para determinar cuáles pueden ser negociadas o eliminadas a través del proceso legal. La figura del abogado experto en Ley de Segunda Oportunidad es esencial para analizar tu situación.

PREPARACIÓN

El siguiente paso consiste en preparar toda la documentación necesaria para presentar tu solicitud. Verificar que la documentación es correcta asegura que tu caso se gestione de manera efectiva.

Cada detalle debe estar bien documentado y presentado de manera clara y precisa para evitar posibles rechazos o demoras en el proceso:

1. Información detallada sobre la insolvencia: Explica con claridad el tipo de insolvencia que estás experimentando y los hechos específicos que te han llevado a esta situación.

2. Importe aproximado de las deudas: Proporciona una cifra estimada del total de tus deudas.

3. Acuerdos previos con acreedores: Si has llegado a un acuerdo extrajudicial de pagos con tus acreedores, cuentas con un acuerdo extrajudicial de refinanciación homologado, o has sido declarado en concurso de acreedores en los últimos 5 años, es esencial documentar estos antecedentes.

4. Negociaciones actuales con acreedores: Si estás en proceso de negociación con tus acreedores en el momento de presentar la solicitud, debes incluir toda la documentación pertinente.

5. Estimación de bienes y derechos: Es importante proporcionar un inventario detallado de tus bienes y derechos, respaldado por la siguiente documentación:

Certificado de rentas.
Certificado de presentación del Impuesto de Patrimonio de los últimos cuatro ejercicios, si aplica.
Las tres últimas nóminas recibidas.
Certificado que indique la cantidad mensual percibida por prestaciones o subsidios por desempleo.
Certificados de salarios sociales, rentas mínimas de inserción u otras ayudas similares concedidas por las Comunidades Autónomas o entidades locales.
Si eres autónomo y recibes la prestación por cese de actividad, certificado del órgano gestor que indique la cantidad mensual percibida.
Declaración responsable del cumplimiento de los requisitos para considerarse en el umbral de exclusión, si tu vivienda habitual está gravada con una hipoteca.
Certificado de pensión de jubilación.
Cuentas anuales de los últimos tres ejercicios, si estás obligado a llevar contabilidad.

6. Información sobre cuentas bancarias: Detalla tus cuentas bancarias, acompañadas de los certificados correspondientes emitidos por la entidad bancaria.

7. Detalles sobre capital mobiliario: Proporciona la información y certificados pertinentes de tu capital mobiliario.

8. Información sobre bienes inmuebles: Incluye certificados de dominio y cargas expedidos por el Registro de la Propiedad, escrituras de compraventa de la vivienda habitual y de constitución de la garantía hipotecaria, y cualquier otro documento justificativo de garantías reales o personales, si corresponde.

9. Descripción de bienes muebles: Detalla los bienes muebles que posees, incluyendo tipo, número de matrícula o registro, y fecha de adquisición.

10. Lista de acreedores: Elabora una lista detallada de todos tus acreedores, incluyendo información sobre cada deuda, fecha de vencimiento, obligaciones recíprocas y otros conceptos relevantes. También debes incluir información sobre créditos con hipoteca o garantías reales, adjuntando el contrato original o copia autorizada de la escritura de constitución de las garantías o certificación registral de inscripción en caso de hipoteca.

11. Relación de contratos vigentes: Incluye una copia original o fehaciente de todos los contratos vigentes que tengas, o copia fehaciente si no dispones de la original.

Segunda Fase: Elaboración y planificación de la Solicitud de Acogimiento

Información sobre el procedimiento y elaboración necesaria para presentar la solicitud ante el tribunal competente

Una vez que hayas recopilado toda la documentación necesaria, trabajarás conjuntamente con tu abogado para establecer un plan de acción claro y alcanzable. Este plan de acción incluirá los objetivos específicos que deseas lograr a través del proceso. Esto puede incluir la reestructuración de tus deudas, la eliminación de ciertas deudas o la protección de tus activos. Tu abogado se asegurará de que entiendas completamente las implicaciones y los beneficios de cada opción.

Existen dos opciones para presentar el concurso voluntario dependiendo de tu situación económica, una vez estudiado tu caso el abogado te aconseja cuál es la mejor opción:

Exoneración del pasivo insatisfecho sin masa activa

La exoneración de la deuda.

Significa, en esencia, que te liberas de la obligación de pagarla. Es decir, se trata de una deuda que inicialmente era exigible, pero tras su exoneración, el deudor queda liberado de la responsabilidad del pago. Aplica por inexistencia de bienes o por bienes con valor inferior al de las deudas. Para solicitar la exoneración del pasivo insatisfecho, tan solo hay que presentar un escrito en el juzgado de lo mercantil competente.

Liquidación con plan de pagos:

El plan de pagos es una opción que permite obtener una exoneración temporal de parte de las deudas mientras se continúa amortizando el resto en un período determinado. Se aconseja cuando el deudor tiene un nivel de ingresos alto o desea conservar su vivienda habitual o algún otro bien, por lo que la deuda se exonera parcialmente.

PLAN DE PAGOS

El plan de pagos consiste en un calendario de pagos, en el que se establecen nuevos plazos de exigibilidad de los créditos, tendrá una duración predeterminada de tres años, máximo cinco años. También puede incorporar la cancelación de algunos de estos créditos o su conversión en otros medios de pago.

Con la Reforma de la Ley Concursal en septiembre de 2022, este instrumento tiene un papel principal. El deudor que opte por esta vía, debe elaborar una propuesta que incluya los siguientes elementos:

Un calendario que establezca los plazos e importes para el pago de las deudas

Una descripción detallada de los siguientes aspectos:

Los recursos previstos para cumplir con el plan de pagos y para atender las deudas que no pueden ser exoneradas (si las hay).
Las nuevas obligaciones relacionadas con el pago de alimentos.
Los gastos necesarios para el sustento del deudor.
Las obligaciones que surjan de la actividad económica del deudor, así como un posible plan para continuar con su actividad profesional actual o iniciar una nueva.
Los bienes y derechos de su patrimonio que el deudor considere necesarios para llevar a cabo una u otra opción.

El plan de pagos deberá ser aprobado por el Juez del concurso.

Tercera Fase: Presentación y Aprobación del Plan ante el Juez

Presentación del plan de pagos o liquidación para su revisión y aprobación

En esta tercera fase, el papel del abogado es fundamental, ya que se encargará de redactar la solicitud de exoneración de deudas o el plan de pagos, asegurando que toda la documentación esté en orden y cumpla con los requisitos legales. Además, el abogado presentará la solicitud en el juzgado mercantil, mediante el procurador, el escrito de solicitud de apertura del procedimiento concursal.

Este es un momento crucial en el proceso, donde el profesional se convierte en el protagonista, guiando cada paso con su experiencia y conocimiento. Es esencial confiar en su pericia y dejar que maneje todos los aspectos técnicos y legales, permitiéndote relajarte mientras esperas la resolución del juez.

La importancia de contar con expertos en la Ley de Segunda Oportunidad no puede subestimarse, ya que su habilidad para presentar un caso sólido y bien fundamentado puede marcar la diferencia en la aprobación del AUTO. Su intervención no solo aporta tranquilidad, sino que también maximiza las posibilidades de éxito, asegurando que el proceso se desarrolle de manera fluida y eficiente.

Es importante destacar que, desde el momento en que se inicia la solicitud:

Se detienen todos los embargos: Todos los embargos en curso que afecten a tu patrimonio se suspenden, y no podrán ordenarse nuevos embargos. Además, si obtienes la exoneración del pasivo insatisfecho, estos embargos no se reanudarán.
Las deudas dejan de acumular intereses y recargos: Desde que la solicitud es admitida, el importe de tus deudas no seguirá aumentando, no habrá más intereses o recargos.

Una vez que el juez acepta la demanda para la exoneración total de tus deudas, conocida como Exoneración del Pasivo Insatisfecho (EPI), se te concede de manera inmediata y definitiva la cancelación de hasta el 100% de tus deudas totales. Es crucial que comuniques esta exoneración a todos tus acreedores.

Finalmente, es esencial realizar un seguimiento y cumplir estrictamente con los términos establecidos en el plan de pagos acordado (si aplica). El incumplimiento de estos términos puede poner en riesgo el beneficio de la exoneración, lo que podría llevar a la revocación del mismo.

Cuarta Etapa: Finalización del proceso y cumplimiento del plan de pagos

Seguimiento y cumplimiento de los términos

La última fase, es cuando el juez acepta la demanda, se aprueba el plan de pagos o se concede la exoneración definitiva de las deudas (EPI). En muchos casos, a pesar de tener un Auto donde se confirma que se le ha concedido el EPI, los acreedores no parecen darse por vencidos. Las llamadas y las cartas de reclamo de deuda no cesan.

Por eso es muy importante que una vez se haya concedido el EPI o se haya completado el Plan de pagos, se informe a los acreedores. Los créditos seguirán sin devengar intereses, durante su vigencia.

Únicamente se podrá revocar si ocurren las siguientes circunstancias:

Aparición de patrimonio oculto durante la tramitación del proceso
Haber incurrido en causas que hubieran impedido la concesión del EPI
Incumplimiento del plan de pagos

Es esencial cumplir con los términos establecidos en el plan de pagos para evitar la revocación del beneficio. En caso de dificultades para cumplir con los pagos, es posible solicitar una modificación del plan, aunque esto solo se puede hacer una vez.

El incumplimiento del plan de pagos puede resultar en la reactivación de las deudas y el inicio de un proceso de liquidación de activos. El juez puede otorgar excepciones en situaciones graves e imprevisibles que impidan al deudor cumplir con sus obligaciones.