Nueva sentencia del Supremo sobre la comisión de apertura: ¿puede afectar a la financiación de tu coche?

¿Qué está diciendo el Supremo sobre la comisión de apertura?

La jurisprudencia reciente del Tribunal Supremo deja una idea bastante clara:

no todas las comisiones de apertura son abusivas, pero tampoco son válidas automáticamente.

Para valorar una comisión hay que analizar cada contrato individualmente. Entre otras cuestiones, puede ser relevante comprobar:

• si el consumidor recibió información suficiente antes de contratar;
• si la comisión aparecía de forma clara y comprensible;
• si existían otros cargos que se solapaban con ella;
• y si su importe era proporcionado teniendo en cuenta las circunstancias y las referencias correspondientes a operaciones similares.

El Supremo ha aplicado estos criterios tanto en préstamos hipotecarios como en préstamos personales. Esto resulta especialmente interesante para la financiación de vehículos, que normalmente se articula mediante préstamos al consumo o préstamos personales concedidos por bancos y financieras.

Por eso, si te cobraron una comisión de apertura cuando financiaste un coche, merece la pena revisar cómo se incorporó esa comisión a tu contrato y qué información recibiste antes de firmar.

¿Se puede reclamar la comisión de apertura de un coche?

Sí, puede reclamarse en determinados casos, pero no basta con que exista una comisión de apertura en el contrato. Hay que revisar cómo se incorporó a la financiación y qué información recibió el consumidor antes de firmar. Entre otras cuestiones, puede ser importante comprobar:

• El porcentaje y el importe exacto de la comisión.
• El dinero que financiaste.
• La fecha del contrato.
• Si la comisión estaba claramente identificada.
• Si conocías su importe antes de firmar.
• Si su coste estaba correctamente informado e integrado en la información económica de la financiación.
• Si existían otros cargos por conceptos similares.
• Si su importe era proporcionado en relación con operaciones comparables.
• Si, además de la comisión, se incorporaron otros costes como seguros o productos vinculados que también convenga revisar.
• Si la comisión se añadió al capital financiado y terminaste pagando intereses sobre ella.

Por eso no recomendamos fijarse únicamente en un porcentaje. Hay que analizar la comisión dentro del conjunto del contrato.

¿Una comisión de apertura del 3 % en la financiación de un coche es abusiva?

No existe una regla fija que diga que una comisión de apertura superior al 3 % se pueda reclamar automáticamente. Ese porcentaje no es un límite legal ni una norma válida para todos los préstamos, ya que cada financiación es diferente y depende de muchos factores como la fecha del contrato, el importe financiado o las condiciones concretas que se firmaron.

Por eso, aunque tu comisión supere el 3 %, eso no significa que vayas a recuperar el dinero con seguridad. Puede ser una señal de que el préstamo merece ser revisado, pero lo realmente importante es analizar el contrato completo y no quedarse solo con el porcentaje.

Una comisión inferior al 3 % tampoco significa automáticamente que sea válida. Hay que analizar si estaba claramente identificada, si el consumidor conoció su coste antes de contratar, si existían otros cargos por el mismo concepto y si su importe resulta proporcionado atendiendo a las circunstancias de la operación.

Además, conviene aprovechar la revisión para comprobar otros costes de la financiación, como seguros o productos vinculados, que pueden haber aumentado significativamente el precio final del préstamo.

¿Cómo sé cuánto pagué de comisión de apertura?

Normalmente aparece en el propio contrato de financiación y suele venir con expresiones como “Comisión de apertura” o “Gastos de apertura”. Normalmente se indica como un porcentaje y también como una cantidad en euros.

Por ejemplo, si financiaste 15.000 euros y la financiera aplicó una comisión del 4 %, eso supone una comisión de 600 euros. Esos 600 euros pueden haberse pagado directamente o haberse añadido a la financiación. Si se añadieron al préstamo, además podrías haber estado pagando intereses sobre esa cantidad. Por eso es importante revisar cómo se hizo la operación.

¿Por qué merece la pena revisar la comisión de apertura?

Porque una comisión de apertura puede suponer varios cientos de euros y, además, puede no ser el único coste de la financiación que merezca revisión.

Muchas personas compran un coche centrándose principalmente en la cuota mensual: cuánto dar de entrada, cuánto pagar al mes y durante cuántos años. Pero para saber cuánto cuesta realmente financiar el vehículo hay que mirar la operación completa. Ahí pueden aparecer comisiones, seguros u otros productos que incrementan considerablemente el coste final.

Por eso revisar el contrato permite saber qué pagaste realmente y si existen cantidades que puedan reclamarse.

No mires solo la comisión de apertura

Cuando revisamos una financiación de coche en Kubo Legal no miramos únicamente la comisión. Analizamos toda la operación. Entre otras cosas, revisamos:

• El capital financiado.
• El TIN.
• La TAE.
• La comisión de apertura.
• Los seguros.
• Otros servicios añadidos.
• Los gastos incluidos.
• El coste total del préstamo.

Esto es importante porque, en algunos contratos, la comisión de apertura no es el único problema. Puedes haber contratado también un seguro o un producto añadido que encareció considerablemente la financiación.

Por eso recomendamos revisar el contrato completo.

¿Qué necesito para saber si puedo reclamar?

Lo más importante es el contrato de financiación del coche o moto. Si además tienes el cuadro de amortización, recibos o la documentación previa a la firma, pueden ayudarnos a analizar mejor el caso.

Pero si únicamente conservas el contrato, ya podemos realizar una primera revisión.

¿Puedo reclamar aunque ya haya terminado de pagar el coche?

Sí, en algunos casos es posible.

Que hayas terminado de pagar el préstamo no significa que ya no se pueda revisar. Hay que analizar cuándo firmaste el contrato, qué pagaste exactamente y si existe base para hacer una reclamación. Por eso, aunque ya hayas acabado de pagar la financiación de tu coche, no conviene descartarlo sin revisarlo antes.

¿Cómo se reclama la comisión de apertura de un coche?

El primer paso es sencillo.

1. Localizar la comisión en el contrato

Comprobamos su importe en euros, el porcentaje aplicado, cómo aparece reflejada y qué peso tiene respecto al capital financiado.

2. Analizar toda la financiación

No solo miramos la comisión. También conviene comprobar intereses, seguros, productos adicionales y otros gastos.

3. Analizar si existen motivos para reclamar

Estudiamos la transparencia de la cláusula, la información proporcionada antes de contratar, la existencia de posibles solapamientos y la proporcionalidad de su importe atendiendo a las circunstancias de la operación.

4. Reclamar frente a la financiera

Si vemos que existen argumentos para reclamar, se puede presentar una reclamación frente a la entidad. Dependiendo de la respuesta, habrá que estudiar cuál es el siguiente paso.

¿Por qué reclamar con Kubo Legal y cómo podemos ayudarte?

Porque revisar una financiación de coche no es solo mirar una comisión, sino analizar todo el contrato en detalle.

En Kubo Legal somos abogados especializados en reclamaciones bancarias y financiación de vehículos. 

Ya hemos gestionado muchos casos similares, y te explicamos tu caso de forma sencilla, sin tecnicismos o falsas promesas antes de revisar la documentación.

Solo tienes que enviarnos tu contrato de financiación del vehículo y nosotros lo revisamos por ti.

Luis Miguel Guanipa

Especialista en negociación

Con más de cinco años de experiencia en reparación de deudas y un profundo conocimiento del derecho bancario, se ha especializado en la negociación directa con bancos y financieras para alcanzar acuerdos justos y favorables para nuestros clientes.

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