IRPH 2026: cómo reclamar tu hipoteca y recuperar tu dinero

Actualizada el 15/01/2026

En 2026, tras varias sentencias europeas y españolas, la posibilidad de reclamar el IRPH es más real que nunca. Si sospechas que tu préstamo lo incluye, este artículo te explica —de forma sencilla— qué es el IRPH, qué ha dicho la justicia, cuál es el plazo para reclamar, cómo lo hace un abogado especializado, y qué puedes conseguir.

¿Qué es el IRPH y por qué afecta a tantos consumidores?

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un indicador oficial que calcula el Banco de España a partir de la media de los tipos de interés aplicados por las entidades financieras en los préstamos hipotecarios a más de tres años.
A diferencia del Euríbor, el IRPH incluye comisiones y gastos, lo que provoca que su valor sea siempre más alto. Por ejemplo, mientras el Euríbor ha llegado a estar en valores negativos, el IRPH se ha mantenido por encima del 1,5 % o 2 %, encareciendo las cuotas mensuales de millones de hipotecas.

Muchos consumidores desconocían este detalle cuando firmaron su préstamo. En la mayoría de los casos, los bancos no ofrecieron comparativas con el Euríbor ni explicaron claramente cómo se calculaba el IRPH, lo que constituye una falta de transparencia.

La falta de transparencia: la clave para reclamar el IRPH

El punto central de todas las reclamaciones IRPH es la transparencia. Los tribunales no discuten la existencia del índice, sino la forma en que se comercializó.
Miles de consumidores firmaron su hipoteca sin entender qué suponía realmente estar vinculados al IRPH ni el impacto económico que tendría a largo plazo. Las entidades no explicaron que este índice incluye comisiones y otros costes que elevan su valor, ni informaron sobre el diferencial negativo que debía aplicarse para compensar esas diferencias.

Cuando una cláusula no se explica de forma clara y comprensible, se considera que falta transparencia. Esa falta de información puede convertir la cláusula IRPH en una condición abusiva y, por tanto, susceptible de nulidad.

Sentencias del TJUE y del Tribunal Supremo sobre el IRPH

Sentencia del TJUE de 3 de marzo de 2020: el tribunal europeo estableció que los jueces españoles pueden revisar si el IRPH se incluyó con falta de transparencia. Si no se explicó bien al consumidor, puede declararse nulo.

Sentencia del TJUE de 13 de julio de 2023: el TJUE insistió en que la mera publicación del IRPH en el BOE no es suficiente. El consumidor debe haber comprendido cómo se calcula y cómo puede afectar a su hipoteca.

Sentencia del TJUE de 12 de diciembre de 2024: reforzó la obligación del banco de explicar la fórmula de cálculo, ofrecer alternativas (como el Euríbor) y detallar el impacto económico del índice.

Tribunal Supremo 2025: se espera una nueva sentencia que adapte la jurisprudencia española a la doctrina del TJUE, lo que podría suponer un cambio definitivo y abrir la puerta a cientos de miles de reclamaciones.

Estas resoluciones ya están teniendo efecto: numerosos juzgados españoles han declarado la nulidad de la cláusula IRPH y han condenado a los bancos a devolver el dinero cobrado de más.

Cómo saber si tu hipoteca está afectada por el IRPH

Para saber si tu préstamo incluye el IRPH, debes revisar la escritura de tu hipoteca.
Si aparece alguno de estos términos, es muy probable que esté afectada:

• “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años”.
• “IRPH Cajas”, “IRPH Bancos” o “IRPH Conjunto de Entidades”.

En ese caso, puedes solicitar la revisión gratuita del contrato y presentar una reclamación.

Qué puedes conseguir si reclamas el IRPH

Cuando los tribunales declaran la nulidad de la cláusula IRPH, el resultado suele ser muy favorable para el consumidor. El índice se elimina del contrato y se sustituye por el Euríbor más el diferencial pactado, lo que reduce significativamente la cuota mensual.
Además, el banco está obligado a realizar la devolución de todas las cantidades pagadas de más, junto con los intereses legales y las costas judiciales.

Plazo y prescripción: ¿hasta cuándo puedo reclamar?

La buena noticia es que las acciones de nulidad por cláusulas abusivas no prescriben. Esto significa que puedes reclamar aunque tu hipoteca esté completamente pagada o cancelada.
Tampoco hay un plazo de prescripción específico para solicitar la devolución del dinero derivado de una cláusula declarada nula.

En 2026, esta doctrina sigue vigente: los consumidores que firmaron hace más de 10 o 15 años todavía están a tiempo de reclamar.

Cómo se reclama el IRPH paso a paso

Revisión del contrato y viabilidad de la reclamación

Un abogado especializado revisará tu contrato hipotecario para determinar si la cláusula IRPH se aplicó sin transparencia. En Kubo Legal realizamos este análisis gratuitamente y te explicamos tus opciones sin compromiso.

Reclamación extrajudicial al banco

Antes de acudir al juzgado, se presenta una reclamación formal ante el Servicio de Atención al Cliente (SAC) del banco. La entidad tiene un plazo de dos meses para responder. Si no lo hace o desestima la reclamación, se pasa a la vía judicial.

Demanda judicial

Si el banco no responde favorablemente, el abogado presenta una demanda ante el Juzgado de Primera Instancia. Se solicita la nulidad de la cláusula IRPH, la devolución de las cantidades cobradas de más y la sustitución del índice por el Euríbor.

Sentencia y ejecución

Si el juez estima la demanda, declarará la nulidad de la cláusula IRPH y ordenará la devolución del dinero. En la mayoría de los casos, además, el banco debe pagar las costas judiciales.

Cuánto dinero se puede recuperar

Cada caso es distinto, pero los afectados suelen recuperar entre un 20% y un 30% del total de los intereses pagados durante la vida del préstamo.
En algunos procedimientos, los jueces también reconocen el derecho a aplicar la nueva cuota recalculada desde el inicio del contrato, lo que implica una reducción sustancial de la deuda.

El papel de los abogados especializados en IRPH

Contar con abogados expertos en derecho bancario es esencial para una reclamación exitosa.
En Kubo Legal analizamos cada hipoteca individualmente, identificamos la falta de transparencia, elaboramos la reclamación extrajudicial y, si es necesario, presentamos la demanda judicial.
Hemos logrado numerosas sentencias favorables y cuantiosas devoluciones para nuestros clientes en toda España.

2026, el año decisivo para reclamar el IRPH

Reclamar el IRPH en 2026 es una oportunidad real para anular una cláusula abusiva y recuperar el dinero pagado de más. Si sospechas que tu hipoteca está afectada, no esperes más. En Kubo Legal contamos abogados especializados y te ayudamos a presentar la reclamación, acompañándote durante todo el proceso hasta la sentencia.

Diego Buenaga Pareja

Colegiado 89363 del ICAM

Abogado especialista en Derecho Bancario y Administrativo

Con más de diez años de experiencia en el sector bancario, destaca por su capacidad para analizar y resolver casos complejos de reclamaciones frente a entidades financieras. Ha defendido a numerosos clientes en procedimientos monitorios, logrando frenar ejecuciones y abusos bancarios.

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