Cómo reclamar intereses abusivos en tarjetas y préstamos bancarios

En Kubo Legal, te explicamos cómo detectar si has sido afectado, cómo funciona el proceso de reclamación y cuánto dinero puedes recuperar con ayuda de abogados expertos en derecho bancario.

¿Qué son los intereses abusivos?

Los intereses abusivos son aquellos que superan claramente el tipo medio del mercado o generan un desequilibrio injustificado entre la entidad financiera y el cliente. En los contratos de crédito al consumo, especialmente en las tarjetas revolving y microcréditos, los intereses pueden superar fácilmente una TAE (Tasa Anual Equivalente) del 20 % o incluso del 25 %.

El Tribunal Supremo estableció en su sentencia de 4 de marzo de 2020 que un crédito puede considerarse usurario, cuando el interés aplicado es notablemente superior al tipo medio de los préstamos similares, publicado por el Banco de España. En otras palabras, si tu tarjeta revolving o préstamo tiene un interés desproporcionado respecto al mercado, puedes reclamar su nulidad.

Tarjetas revolving: el epicentro de los intereses abusivos

¿Cómo funciona una tarjeta revolving?

Las tarjetas revolving permiten pagar las compras en cuotas mensuales bajas. Sin embargo, gran parte de cada cuota se destina a pagar intereses, no a reducir el principal de la deuda. Esto provoca que los clientes entren en un ciclo de sobreendeudamiento: pagan durante años sin ver disminuir su saldo pendiente.

En muchos casos, la TAE aplicada supera el 25 % o el 30 %, lo que las convierte en un producto financiero abusivo según los criterios del Tribunal Supremo y del Banco de España.

Por qué son consideradas abusivas

El problema no solo está en el alto interés, sino también en la falta de transparencia. Los bancos suelen ocultar información o utilizar cláusulas difíciles de entender. Muchos clientes no sabían realmente cuánto pagarían ni cuánto tiempo tardarían en amortizar la deuda.

Estas prácticas vulneran los derechos de los consumidores y permiten exigir la nulidad del contrato por falta de transparencia o por usura.

Préstamos personales y créditos al consumo: también se puede reclamar

No solo las tarjetas revolving son problemáticas. Muchos préstamos personales o créditos al consumo incluyen intereses abusivos, comisiones desproporcionadas o cláusulas que el consumidor no comprendió al firmar.

Si contrataste un préstamo con una financiera como Sabadell Consumer, Bankinter, Santander Consumer, Cofidis o Cetelem, podrías estar pagando más de lo justo.
En estos casos, la ley permite reclamar y pedir la anulación de la deuda y devolución de los intereses pagados de más.

Qué dice la justicia: sentencias clave del Tribunal Supremo y TJUE

El Tribunal Supremo y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) han reforzado la protección de los consumidores frente a los abusos bancarios.

• Sentencia del Tribunal Supremo (4 de marzo de 2020): declara usurarios los contratos de tarjetas revolving con TAE muy superiores al interés medio del mercado.
• Sentencias posteriores de 2022 y 2023: amplían el concepto de falta de transparencia, obligando a las entidades a explicar claramente los efectos reales del crédito.
• Resoluciones del TJUE: exigen que los jueces nacionales anulen las cláusulas cuando el consumidor no haya recibido información clara y comprensible sobre el coste total del crédito.

Gracias a estas decisiones, los jueces españoles están declarando nulas, miles de cláusulas abusivas y condenando a los bancos a devolver las cantidades cobradas en exceso.

Cómo saber si puedes reclamar intereses abusivos

Si tienes contratos de préstamo o tarjeta desde hace tiempo, has ido cumpliendo con tus pagos, pero sospechas que todavía queda mucha deuda pendiente, probablemente puedes reclamar. Te dejamos aquí algunos de los indicadores más comunes:

• Tu tarjeta o préstamo tiene un TAE superior al 20 %.
• Pagas cuotas mensuales pequeñas que apenas reducen tu deuda.
• No te explicaron claramente cómo se calculaban los intereses.
• El contrato incluye cláusulas difíciles de entender o en letra pequeña.
• Has pagado durante años y la deuda sigue prácticamente igual.

Si te identificas con alguno de estos casos, revisamos tus contratos y te ayudamos a salir de dudas; lo más probable es que tu contrato sea nulo por usura o por falta de transparencia y puedes reclamar.

Cómo reclamar intereses abusivos paso a paso

1. Revisión del contrato

El primer paso es solicitar una revisión gratuita de tu contrato. En Kubo Legal analizamos las condiciones de tu tarjeta, préstamo o crédito para detectar intereses abusivos, comisiones indebidas o cláusulas poco transparentes.

2. Reclamación extrajudicial

Antes de acudir al juzgado, se presenta una reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente del banco o financiera. Si la entidad no responde en un plazo de dos meses, o rechaza la reclamación, se puede acudir a la vía judicial.

3. Demanda judicial y devolución del dinero

La demanda se presenta ante el Juzgado de Primera Instancia correspondiente. Si el juez declara la nulidad del contrato por usura o falta de transparencia, el banco deberá devolver todos los intereses cobrados. Además, puede ordenarse la cancelación de la deuda restante.

Como en el caso de Florencio, de Alicante, que recuperó 17.000€ y le perdonaron otros 7.000€ de deuda en un préstamo de Cetelem.

Después de más de 17 años pagando, acudió a Kubo Legal para reclamar. El juzgado le dio la razón y, no solo recuperó lo pagado de más, también se canceló la deuda que tenía pendiente.

Qué puedes recuperar si ganas tu reclamación

Cuando el tribunal declara nulo un contrato de tarjeta revolving o préstamo usurario, el cliente recupera:

• Todos los intereses pagados.
• Las comisiones y gastos asociados al crédito.
• La deuda pendiente queda cancelada o notablemente reducida.

En la práctica, muchos clientes han conseguido devoluciones de entre 3.000 y 15.000 euros, dependiendo del tiempo que llevaban pagando.

Caso de éxito: Kubo Legal anula una deuda con Oney Servicios Financieros

Nuestra clienta había contratado una tarjeta de Alcampo con Oney Servicios Financieros en 2015. Durante casi diez años pagó puntualmente, pero la deuda no bajaba debido a los intereses abusivos.

Cuando ya no pudo seguir pagando, Oney vendió la deuda a Cabot Financial, un fondo buitre que le reclamaba más de 4.000 euros. Tras acudir a Kubo Legal, revisamos el contrato y demostramos que los intereses eran usurarios y que la entidad no había sido transparente con la información.

El resultado fue claro: se anuló por completo la deuda y la clienta recuperó más de 800 euros en concepto de intereses cobrados de forma indebida. Un ejemplo más de cómo, con el apoyo legal adecuado, reclamar intereses abusivos es posible y eficaz.

Reclamar tus intereses abusivos es tu derecho

La ley y la jurisprudencia actual protegen al consumidor frente a los abusos financieros. Si tienes una tarjeta revolving, un préstamo personal o un crédito al consumo con intereses abusivos, puedes reclamar su nulidad y recuperar tu dinero.

En Kubo Legal, nuestros abogados especializados en derecho bancario y reclamaciones financieras revisan tus contratos, valoran la viabilidad de la reclamación y gestionan todo el proceso, desde la reclamación extrajudicial hasta la sentencia.

Tu banco no puede beneficiarse de intereses de usura ni de contratos poco transparentes. Tienes derecho a reclamar y recibir de vuelta lo que has pagado de más.

Contacta con nosotros para descubrir si puedes reclamar intereses abusivos en tu tarjeta o préstamo.

Luis Miguel Guanipa

Especialista en negociación

Con más de cinco años de experiencia en reparación de deudas y un profundo conocimiento del derecho bancario, se ha especializado en la negociación directa con bancos y financieras para alcanzar acuerdos justos y favorables para nuestros clientes.

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