Claves para detectar las cláusulas abusivas e intereses usureros

¿Qué son las cláusulas abusivas?

Definición y características

Una cláusula abusiva es una disposición en un contrato que perjudica los derechos de los consumidores. Estas cláusulas se imponen unilateralmente por parte de empresarios o proveedores de servicios, creando un desequilibrio significativo en la relación contractual.

Para enfrentar este tipo de cláusulas, es necesario acudir a los tribunales, donde un juez puede declarar su nulidad. Las condiciones generales de un contrato se consideran abusivas cuando:

• Son impuestas por una de las partes, impidiendo al consumidor negociar sus términos, lo que significa que el consentimiento no es libre.
• Provocan un desequilibrio considerable entre los derechos y obligaciones de las partes involucradas.

Ejemplos comunes de cláusulas abusivas

En España, la ley enumera una serie de cláusulas que se declaran nulas por ser abusivas, entre las cuales se encuentran:

• Cláusulas que limitan los derechos del consumidor a reclamar o presentar quejas, exoneran al empresario de responsabilidad en el cumplimiento del contrato, o por daños, muerte o lesiones causadas al consumidor. También incluyen aquellas que liberan al empresario de la obligación de entregar al consumidor un documento que acredite la operación, como una copia del contrato, y las que restringen o eliminan la facultad del consumidor de resolver el contrato en caso de incumplimiento por parte del empresario.
• Cláusulas que vinculan el contrato a la voluntad del empresario. Disposiciones que permiten al proveedor modificar unilateralmente las condiciones del contrato sin notificación previa, o que le otorgan la facultad de interpretar el contrato a su conveniencia. También incluyen aquellas que imponen sanciones excesivamente altas al consumidor por incumplimiento, o que permiten al vendedor o empresario un plazo indeterminado o excesivamente largo para prestar un servicio o entregar un bien. En los contratos de larga duración, estas cláusulas pueden establecer una prórroga automática sin el consentimiento del consumidor, o imponer indemnizaciones desproporcionadamente altas en caso de incumplimiento por parte del consumidor.
• Cláusulas que resulten desproporcionadas en relación con el perfeccionamiento y ejecución del contrato, como aquellas que declaran que el consumidor ha aceptado términos que no conoce o no ha podido conocer antes de firmar el contrato, o que afirman que el consumidor está conforme con hechos que no son ciertos. También incluyen imponer al consumidor las consecuencias económicas de errores administrativos o de gestión que son responsabilidad del empresario, así como gastos de documentación y tramitación que no le corresponden. Además, imponer bienes o servicios complementarios no solicitados por el consumidor, o que el empresario se niegue a cumplir sus obligaciones y remita automáticamente al consumidor a procedimientos administrativos o judiciales de reclamación.

Claves para detectar cláusulas abusivas

Señales de alerta en los contratos

Detectar cláusulas abusivas en un contrato puede ser complicado, pero hay ciertas señales de alerta que pueden ayudarte a identificarlas:

• Falta de negociación: Si te encuentras con términos que no puedes discutir o modificar, es posible que estés ante una cláusula impuesta unilateralmente.
• Lenguaje ambiguo o confuso: Las cláusulas que utilizan un lenguaje complicado o vago pueden estar diseñadas para ocultar condiciones desfavorables.
• Desigualdad en las obligaciones: Si una parte tiene muchas más obligaciones o restricciones que la otra, esto puede indicar un desequilibrio significativo.
• Limitaciones de derechos: Cláusulas que restringen tus derechos a reclamar, devolver productos o cancelar servicios son sospechosas.
• Modificaciones unilaterales: Si el contrato permite que una de las partes cambie los términos sin previo aviso, esto es una señal de alerta.

Cómo actuar si encuentras una cláusula abusiva

Si identificas una cláusula abusiva en un contrato, es importante que tomes las siguientes medidas:

1. Reúne evidencia: Guarda una copia del contrato y cualquier comunicación relacionada con la cláusula en cuestión.
2. Consulta a un abogado: Un profesional del derecho puede asesorarte sobre la validez de la cláusula y los pasos a seguir.
3. Presenta una queja formal: Si no logras una solución amistosa, un abogado puede ayudarte a intentar llegar a un acuerdo con la entidad. Si esto no sucede, el profesional puede presentar una queja formal.
4. Acude a los tribunales: Recuerda que solo los jueces tienen la autoridad para declarar una cláusula como abusiva. Si crees que existe una cláusula abusiva en tu contrato, puedes llevar el caso ante los Tribunales de Justicia. Si el juez determina que la cláusula es efectivamente abusiva, declarará su nulidad y se considerará como no puesta.

Además, puedes presentar una denuncia ante las autoridades de consumo. Aunque estas no pueden declarar la nulidad de la cláusula, sí tienen la competencia para abrir un expediente y, en su caso, sancionar a la empresa.

¿Qué son los intereses usureros?

Definición y características

Los intereses usureros son aquellos que se imponen en un préstamo o crédito y que resultan excesivamente altos, superando los límites legales o éticos. Desde hace varios años se han presentado y aprobado diferentes sentencias que han sentado jurisprudencia sobre los casos en los que se identifica usura en España.

Las características principales de los intereses usureros incluyen:

• Tasa de interés excesiva: Los intereses aplicados son significativamente más altos que los estándares del mercado o los límites establecidos por la ley.
• Desproporción evidente: Existe un claro desequilibrio entre el capital prestado y los intereses cobrados, lo que resulta en una deuda difícil de saldar.
• Condiciones opacas: Los términos del préstamo pueden ser confusos o no estar claramente explicados, dificultando la comprensión del prestatario sobre el coste verdadero del crédito.

Mediante la STS 258/2023, la Sala Primera del Tribunal Supremo estableció una doctrina que fija un umbral para considerar abusivo un crédito revolving. Según esta doctrina, el TAE aplicado debe superar en más de seis puntos porcentuales el tipo medio establecido por las tablas del Banco de España. El Supremo determina que el índice a utilizar para evaluar si el interés es notablemente superior al normal es el TAE, y la comparación debe hacerse con el interés medio vigente en el momento de la contratación. Para contratos de fechas anteriores a la existencia de estos índices, se utilizará el tipo establecido para 2010, que es la primera fecha disponible.

Ejemplos comunes de intereses usureros

Algunos ejemplos típicos de intereses usureros son:

• Préstamos rápidos o de emergencia: Estos préstamos suelen ofrecerse con tasas de interés extremadamente altas, aprovechándose de la urgencia del prestatario.
• Tarjetas de crédito con intereses elevados: Algunas tarjetas de crédito aplican tasas de interés muy superiores a las del mercado, especialmente en caso de impago.
• Microcréditos: Los microcréditos pueden tener intereses desproporcionados en relación con el importe prestado, haciendo que el coste total del préstamo sea excesivo.
• Préstamos entre particulares: En ocasiones, los préstamos informales entre individuos pueden incluir intereses abusivos, especialmente si no hay un contrato claro y transparente.

Identificar y evitar los intereses usureros es crucial para proteger tus finanzas y evitar situaciones de endeudamiento insostenible.

Claves para detectar intereses usureros

Indicadores de intereses excesivos

En la era digital y con la reducción del uso de efectivo, es común que muchas personas posean varias tarjetas de crédito. Sin embargo, estas tarjetas pueden ocultar intereses usureros al aplazar los pagos. Aquí te presentamos cinco claves para identificar estos intereses en las tarjetas de crédito:

• Revisa los intereses de aplazamiento: Si tienes una tarjeta de un comercio o banco que permite aplazar el pago en pequeñas cuotas mensuales, es posible que los intereses asociados sean excesivos. Verifica la información de la tarjeta y comprueba los intereses de aplazamiento; si superan el 20%, probablemente se trate de una tarjeta revolving con intereses usureros.
• Evalúa la deuda pendiente: Si tienes un gasto aplazado con una tarjeta y sientes que nunca terminas de pagar, consulta cuánto te queda por abonar. Si te informan que aún debes casi la totalidad o más del coste original del producto o servicio, es probable que estés usando una tarjeta con cláusulas abusivas que incrementan tu deuda rápidamente. Esto es especialmente complicado si usas la tarjeta para múltiples gastos, ya que puede ser difícil calcular la deuda real acumulada. Dedica tiempo a revisar el gasto total de un mes y consulta la deuda pendiente para verificar si lo que resta por pagar es lo que te dicen en realidad, o si tiene asociados intereses usureros.
• Analiza los beneficios asociados: Si tienes una o varias tarjetas con "beneficios asociados" como descuentos, puntos, promociones o incluso acciones sociales, y te las ofrecen casualmente en tiendas, estaciones o centros comerciales, sospecha de que no son tan inofensivas. Si al solicitarlas te piden detalles bancarios sensibles, revisa la documentación con mucho cuidado. Si no lo ves claro, solicita el contrato.
• Desconfía de las ofertas de aplazamiento: Si recibes mensajes insistentes cada mes de tu entidad financiera recordándote el gasto de tu tarjeta y sugiriéndote aplazar la deuda en "cómodos plazos", sospecha de que estos aplazamientos pueden esconder intereses muy beneficiosos para la entidad financiera, pero usureros para ti. Solicita toda la información antes de aplazar cualquier pago.
• Verifica el TAE de tu tarjeta: La clave definitiva para saber si tus tarjetas de crédito tienen intereses usureros es verificar si el TAE supera el 20%. Esto lo puedes buscar en el contrato de la tarjeta, aunque a menudo las entidades no lo entregan fácilmente. Si dispones del contrato, puede ser difícil encontrar esta información, ya que suele estar enredada y no es fácil de descifrar. Si no tienes el contrato o no sabes cuál es el TAE de la tarjeta, también puedes buscarlo en los recibos mensuales, donde teóricamente debería aparecer.

Reclama estas prácticas abusivas

Si has identificado intereses usureros o cláusulas abusivas en tus contratos, es fundamental que tomes acción para proteger tus derechos. Puedes reclamar estas prácticas con la ayuda de expertos en derecho del consumidor, como los profesionales de Kubo Legal. Ellos te proporcionarán el asesoramiento necesario para evaluar tu situación y determinar la mejor estrategia para proceder.

No solo se han identificado estas prácticas abusivas en las tarjetas Revolving, hay que destacar la usura en la financiación de vehículos, en los que ya se ha demostrado en los tribunales que muchos de los contratos tienen intereses excesivos, comisiones de apertura o seguros vinculados adicionales, y falta de transparencia. Si quieres saber más: Guía para reclamar cláusulas abusivas en la financiación de tu vehículo. 

Nuestros abogados especializados pueden ayudarte a negociar con la entidad responsable para intentar llegar a un acuerdo amistoso. Y si es necesario, llevarán tu caso ante los tribunales. Recuerda que solo un juez puede declarar la nulidad de una cláusula abusiva o de intereses usureros. Kubo Legal te guiará en cada paso del proceso para asegurar que tus derechos sean respetados y que recibas la compensación adecuada.

Regístrate en nuestra web, nosotros recuperamos tu dinero. 

Diego Buenaga Pareja

Colegiado 89363 del ICAM

Abogado especialista en Derecho Bancario y Administrativo

Con más de diez años de experiencia en el sector bancario, destaca por su capacidad para analizar y resolver casos complejos de reclamaciones frente a entidades financieras. Ha defendido a numerosos clientes en procedimientos monitorios, logrando frenar ejecuciones y abusos bancarios.

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