El anatocismo en hipotecas puede incrementar significativamente tu deuda al aplicar intereses sobre intereses, complicando la amortización del préstamo hipotecario. Reclamar anatocismo en hipotecas no solo es posible, sino que puede resultar en la recuperación de una cantidad considerable de dinero, aliviando la carga financiera de los afectados.
El anatocismo, también conocido como capitalización de intereses, se refiere a la práctica de añadir al capital de un préstamo los intereses vencidos y no pagados, de manera que los propios intereses generen más intereses. En otras palabras, se aplican intereses sobre los intereses, lo que complica significativamente la amortización del préstamo, especialmente en hipotecas, debido a los elevados intereses involucrados.
Aunque la cuota mensual de la hipoteca no se incrementa, sí lo hace el importe total del préstamo hipotecario. Esto significa que, a pesar de estar pagando la hipoteca regularmente, el capital pendiente aumenta y la cantidad adeudada al banco supera la inicialmente prestada. Esto puede resultar desconcertante para los clientes, quienes, después de pagar durante diez años, pueden encontrarse con una deuda mayor que al inicio.
El anatocismo en un préstamo hipotecario ocurre cuando los intereses se calculan añadiendo al capital pendiente de amortización los intereses no pagados sobre ese principal, lo que provoca un aumento exponencial de los intereses.
Esta cláusula de anatocismo se incorpora en la escritura del préstamo hipotecario en beneficio de la entidad prestamista, que tiene la potestad de capitalizar los intereses devengados y no pagados en el momento de la reclamación, sumándolos al capital.
La cláusula de anatocismo está permitida en el Código Civil, pero el artículo 114 de la Ley Hipotecaria (modificado por la Ley 1/2013) establece que «El interés de demora solo podrá devengarse sobre el principal vencido y pendiente de pago y no podrá ser capitalizado en ningún caso, salvo en el supuesto previsto en el artículo 579.2. de la Ley de Enjuiciamiento Civil. Las reglas relativas al interés de demora contenidas en este párrafo no admitirán pacto en contrario».
Si al firmar la hipoteca no te explicaron claramente el funcionamiento de la cláusula de anatocismo y sus consecuencias, esta cláusula es abusiva por no superar el control de transparencia y, por lo tanto, es nula. Es decir, el cliente debe tener pleno conocimiento de cómo se calcula la cuota de su hipoteca con el pacto de anatocismo y haber realizado simulaciones de las cuotas a pagar con y sin anatocismo.
La Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI), una entidad financiera en la que participan Banco Santander y BNP Paribas, comercializó entre 2009 y 2012 hipotecas con este sistema de amortización, considerado uno de los más perjudiciales.
Las escrituras de préstamo hipotecario de UCI son extremadamente complejas y enrevesadas, con numerosas cláusulas extensas. En particular, las relativas a la amortización del préstamo y el cálculo del tipo de interés variable, que son de gran importancia para el prestatario, resultan difíciles de entender en cuanto a su significado y consecuencias económicas.
Los préstamos hipotecarios de UCI generalmente contemplan cuatro fracciones temporales en su amortización o pago. Sin embargo, en las tres primeras fracciones, la entidad establece cuotas mensuales que no consideran el interés vencido (que históricamente ha sido muy elevado, ya que estos préstamos suelen tener el IRPH como índice de referencia) ni el capital prestado, por lo que es muy probable que no hayan cubierto siquiera los intereses devengados, mucho menos el capital.
La “trampa” de estos préstamos radica en que sus cláusulas prevén que “los intereses devengados y no satisfechos que pudieran generarse en función del tipo de interés aplicable y del importe a pagar durante la correspondiente fracción temporal, se acumulan al capital pendiente de amortización, entendiéndose capitalizados por acuerdo de ambas partes de acuerdo con el artículo 317 del Código de Comercio”. Esta acumulación y capitalización de los intereses en el capital pendiente es lo que se denomina “pacto de anatocismo”.
Por lo tanto, en esas tres primeras etapas se pagan cuotas que no llegan a cubrir el capital y los intereses, y estos importes se capitalizan, es decir, se suman al capital pendiente, que en lugar de reducirse, aumenta y genera nuevos intereses.
Este sistema es altamente perjudicial para los consumidores, principalmente debido a la falta de transparencia y la complejidad en la redacción de las cláusulas. Es probable que no fueras plenamente consciente de las implicaciones económicas de pagar cuotas que parecían más accesibles al principio, pero que a largo plazo incrementaban considerablemente tu deuda.
Puedes reclamar. Si tienes un préstamo hipotecario de UCI firmado entre 2009 y 2012, no lo dudes, ponte en contacto con nosotros para que podamos revisarlo sin compromiso. En caso de que tu reclamación sea viable, te ayudamos en el proceso.
Además del pacto de anatocismo, estas hipotecas suelen incluir otras cláusulas abusivas. Una de ellas es el uso del IRPH como índice de referencia para calcular los intereses, lo cual ha resultado ser perjudicial para muchos consumidores.
Asimismo, la comisión de apertura, generalmente de un importe elevado, es otra cláusula que ha sido cuestionada y que, en ciertos casos, también podría ser considerada abusiva.
Los abogados de Kubo Legal pueden revisar tu contrato de préstamo al detalle para informarte de qué y cuánto puedes reclamar.
Para enfrentar esta situación, es esencial contar con el asesoramiento de abogados especializados en derecho bancario, que ya tienen experiencia en reclamación de cláusulas abusivas en préstamos hipotecarios.
En Kubo Legal, disponemos de un equipo de expertos en este campo. Contáctanos para que analicemos tu contrato de préstamo hipotecario y te asesoremos sobre la viabilidad de tu reclamación y los posibles beneficios económicos que puedes obtener.
Si crees que tu hipoteca UCI contiene cláusulas abusivas, no dudes en contactarnos llamando al 912 912 327 o enviando un correo a info@kubolegal.es
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