Cómo saber si puedo reclamar por la cláusula suelo de mi hipoteca

¿Qué es la cláusula suelo de una hipoteca?

La cláusula suelo, también llamada suelo hipotecario, establece un porcentaje de interés mínimo en las mensualidades de tu hipoteca. Es decir, una anotación que se añade al contrato de la hipoteca para limitar el interés mínimo que el prestatario debe pagar, aunque el interés oficial del mercado sea más bajo.

Esto hace que pagues más de lo que deberías. En España, esta cláusula ha provocado muchas reclamaciones por parte de los propietarios afectados. Tras la sentencia del Tribunal Supremo de mayo de 2013, que declaró nulas por abusivas las cláusulas suelo incluidas con falta de transparencia en las escrituras, los propietarios pueden reclamar el exceso de intereses pagados y recuperar el dinero abonado de más.

A raíz de esta sentencia, muchos se preguntan desde qué año se puede reclamar la cláusula suelo. En general, puedes reclamar si firmaste tu hipoteca antes de mayo de 2013, ya que este fallo del Tribunal Supremo abrió la puerta a estas reclamaciones. Sin embargo, también existen casos en los que las cláusulas abusivas podrían haber sido incluidas después de esa fecha si no hubo la debida transparencia.

En 2016, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea determinó que las entidades bancarias debían devolver la totalidad de las cantidades pagadas de más por los consumidores desde la fecha de formalización de la hipoteca como consecuencia de la cláusula suelo en su contrato.

¿Cómo sé si me han aplicado la cláusula suelo?

Si notas que la cuota de tu hipoteca a tipo variable no ha variado desde 2008, hay una gran posibilidad de que en tu escritura de préstamo hipotecario haya una cláusula suelo. Para saber exactamente cómo identificar la cláusula suelo en tu hipoteca, puedes revisar tu contrato buscando términos clave como ‘suelo hipotecario’, ‘horquilla de interés’ o ‘límite a la variabilidad del interés’. Estos términos suelen indicar la presencia de una cláusula suelo. Si tienes dudas, envía tu contrato a nuestros abogados, quienes podrán ayudarte a identificar estas cláusulas y orientarte en el proceso de reclamación. Una cláusula suelo se especifica habitualmente como “límites a la variabilidad del interés”. Puedes mirarlo en tu escritura o enviársela a nuestros abogados, ellos se encargarán de analizar las cláusulas abusivas de tu hipoteca y reclamarlas, asegurándote obtener el máximo que te corresponde.

Si prefieres hacerlo por tu cuenta, revisar la cláusula suelo en tu contrato hipotecario es un proceso sencillo, pero requiere atención al detalle. Deberías buscar términos como 'tipo de interés mínimo' o 'límite a la variabilidad del interés'. Si encuentras algo que no entiendes o que te parece sospechoso, no dudes en consultarlo con un experto. 

¿Es legal la cláusula suelo de una hipoteca?

En España, las cláusulas suelo son ilegales y se consideran cláusulas abusivas y nulas cuando no han sido ofrecidas con la suficiente transparencia por la entidad bancaria.

Es legal siempre y cuando esté redactada de forma clara y entendible para el prestatario, la cláusula suelo no fue regulada hasta 2013. Por esa razón, muchas cláusulas suelo fueron incluidas en contratos hipotecarios anteriores a 2013.

Esto significa que si has firmado un contrato hipotecario antes de 2013, es posible que puedas reclamar. Te recomendamos que consultes con un abogado especializado en la materia, como los de Kubo Legal.

Las cláusulas abusivas pueden encontrarse en el contrato con términos como: cláusula suelo, suelo o suelo hipotecario, horquilla de interés, tipo de interés mínimo, túnel de interés, límite a la variabilidad, acotación mínima de interés y otros términos equivalentes.

¿Las nuevas hipotecas tienen cláusula suelo?

Desde el año 2013 ya no se pueden aplicar más cláusulas suelo hipotecarias. Por lo tanto las nuevas hipotecas no tienen cláusula suelo y ya no se pueden establecer límites a la baja en las hipotecas variables.

La Ley Hipotecaria del 16 de junio de 2019, Ley 5/2019, establece que el suelo de la hipoteca es del 0% por defecto. Esta cláusula cero se aplica solamente cuando la suma del Euribor y el interés diferencial del cliente es negativo. De esta forma, no será el banco el que tenga que pagar al cliente, sino que se asegurará de que al menos le devuelvan el capital prestado.

¿Qué es el Euríbor en las hipotecas?

El Euríbor (Euro InterBank Offered Rate o referencia interbancaria a un año) es el índice utilizado para calcular la revisión de los tipos de interés variable en las hipotecas. Es un tipo de interés de referencia oficial que se calcula como la media aritmética simple mensual de los valores diarios a los que se prestan dinero entre sí los principales bancos europeos.

¿Quién puede reclamar por la cláusula suelo de su hipoteca?

• Cualquier persona que haya firmado un préstamo hipotecario, esté vigente o ya haya sido cancelado/pagado.
• Da igual que ya no seas propietario de la vivienda.
• Con independencia que la hipoteca sea muy antigua.

Que cumpla los siguientes requisitos:

• Tener la condición legal de consumidor que es ser una persona física que pidió una hipoteca para comprar una casa, para construirla, para reformarla o para cualquier otra necesidad particular (no empresarial).

• Que haya existido falta de transparencia. La base para considerar abusiva cualquier cláusula hipotecaria consiste en que el banco no te diera suficiente información sobre el suelo antes de que contrataras la hipoteca. Para ello, se tiene que haber dado uno de estos tres supuestos:

1. Que el banco no te informara sobre el efecto de un interés mínimo en tu hipoteca.
2. Que la cláusula no figure en la oferta que te presentó cuando aprobó tu solicitud y en el contrato final.
3. Que la diferencia entre el suelo y el techo hipotecario sea desproporcionada.

Cómo reclamar la nulidad de una cláusula suelo

Existen dos vías para reclamar: la vía judicial y la vía extrajudicial, que es la más recomendable.

Vía extrajudicial

Este procedimiento consiste en la reclamación de la devolución del importe correspondiente a la entidad bancaria, que contará con un plazo de 3 meses para devolver el dinero.

El Real Decreto - Ley 1/2017 establece que los bancos tienen la obligación de informar a sus clientes sobre su procedimiento de reclamación extrajudicial gratuito. Si el banco acepta tu reclamación, te dirá cuánto dinero puedes recuperar incluidos los intereses legales sobre esa cantidad.

En caso de no resolverse mediante esta reclamación, se acudiría a la vía judicial.

Vía judicial

Se trata de un proceso más largo que consiste en denunciar a tu banco ante un juzgado de primera instancia.

Esta vía no es gratuita y obliga al banco a dar una respuesta en tres meses como máximo.

Si la sentencia te da la razón, el banco deberá eliminar la cláusula suelo de tu contrato y devolverte todo lo que te cobró de más por su aplicación. En caso de que no sea favorable, deberás hacerte cargo de las costas judiciales. Por eso, antes de demandar a tu entidad, te recomendamos que consultes el caso con nuestros abogados. Puedes solicitar más información en este enlace sobre qué puedes reclamar de tu hipoteca.