Ley de Segunda Oportunidad
para hipotecas: Guía completa

Cuando el deudor tiene su vivienda habitual con hipoteca hay que distinguir entre dos casos principales antes de elegir si se realiza un plan de pagos o una liquidación del pasivo insatisfecho.

Plan de pagos

Gracias a la reforma de la Ley Concursal de septiembre de 2022, cabe la posibilidad de que el deudor no tenga que deshacerse de su vivienda, ya que tiene la opción de incluir un calendario de pago de sus deudas y una lista de los recursos previstos tanto para cumplir con el calendario de pagos, como para pagar las deudas que no pueden ser exoneradas (como la hipoteca).
Esto quiere decir que, cuando el deudor tiene en propiedad una vivienda cuyo valor de mercado es igual o inferiror que lo que resta por abonar en concepto de hipoteca, la mejor vía para la exoneración de las deudas será un plan de pagos.

Exoneración del pasivo insatisfecho
con liquidación de la masa activa

En este caso, se solicita la exoneración de las deudas pendientes mediante la liquidación de los activos, entendiendo por activos todos los bienes y derechos que forman parte del patrimonio del deudor, lo cual incluiría la vivienda hipotecada.

Exoneración del pasivo insatisfecho
sin masa activa

En este caso, el concursado no tiene suficiente patrimonio para liquidar si se encuentra en estas situaciones:

• No tiene bienes y derechos que puedan ser embargados legalmente
• El coste de vender los bienes y derechos del concursado es manifiestamente desproporcionado en comparación con su valor de mercado
• Los bienes y derechos del concursado sin cargas tienen un valor inferior al costo previsible del procedimiento

Esto quiere decir que, cuando la vivienda valga menos que lo que resta por abonar en concepto de hipoteca, el deudor podrá acudir a la vía del concurso sin masa porque se considera que la vivienda carece de valor, ya que en caso de liquidarla no se obtendría beneficio para los acreedores. El deudor podrá exonerarse de todas las deudas, excepto de la hipoteca, que deberá seguir manteniendo al corriente de pago hasta la finalización del préstamo hipotecario.

El deudor propietario de una vivienda habitual hipotecada que se acoge a la Ley de Segunda Oportunidad debe demostrar su insolvencia, es decir, la incapacidad para hacer frente a sus deudas. Y es necesario que actúe de buena fe; sin actuar de forma fraudulenta o deshonesta durante la negociación de las deudas.

Protección de la vivienda y derechos del deudor hipotecario

El plan de pagos está pensado para que el deudor no tenga que liquidar sus activos, pudiendo mantener su vivienda habitual. Se debe presentar una propuesta de plan de pagos que tendrá una duración máxima de 5 años. El Juez verificará la concurrencia de los requisitos establecidos en la ley, el contenido del plan de pagos y las posibilidades de ser cumplido, para denegar o conceder provisionalmente la exoneración del pasivo insatisfecho.
Aprobado el plan y obtenida la exoneración provisional, los acreedores afectados podrán impugnarla en el plazo de 10 días.

Efectos y consecuencias de acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad con una hipoteca

La venta de la vivienda habitual de los deudores no será necesaria, cuando:

• La venta o enajenación de la vivienda, no repercuta un beneficio económico en favor de los acreedores, y con la transmisión del inmueble no se generen ingresos suficientes para cancelar las obligaciones de pago del deudor.
• El valor de la hipoteca sobre el inmueble, y que supone una carga para el deudor, es superior al valor de la vivienda si se hiciera una transmisión del mismo en condiciones normales de mercado.
• Cuando los costes de la enajenación de la vivienda de los deudores sean tan elevados que la transmisión genere un empeoramiento de la situación económica de éstos.