Ley de Segunda Oportunidad
para hipotecas: Guía completa

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100% de tus deudas

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¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad
para hipotecas?

La Ley de la Segunda Oportunidad ofrece una solución legal para las personas que atraviesan dificultades financieras, permitiéndoles aliviar sus deudas y comenzar de nuevo. Incluso en caso de que tengas hipoteca, se puede solicitar. Es una opción prometedora para aquellos que se sienten atrapados por la carga de unas deudas que no pueden pagar.

Una de las preguntas más frecuentes es si se puede cancelar una hipoteca con la Ley de Segunda Oportunidad. La respuesta es que, bajo ciertas condiciones y tras un proceso legal adecuado, esta ley permite abordar las deudas hipotecarias, ofreciendo una vía para la reestructuración o incluso la cancelación parcial o total de la hipoteca. Este mecanismo se presenta como un alivio significativo para los deudores, proporcionando una luz al final del túnel para quienes luchan por mantener su hogar a pesar de las adversidades financieras.

Una de las cuestiones que más les preocupa a las personas que quieren acogerse a esta ley y tienen una hipoteca, es qué sucederá con su vivienda.

Requisitos para acogerse a la
Ley de Segunda Oportunidad con hipoteca

Todos aquellos que quieran acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad tienen que cumplir los mismos requisitos

  • Eres particular o autónomo con nacionalidad española
  • Te encuentras en situación de insolvencia
  • No tienes antecedentes por delitos socioeconómicos
  • No has acudido a este mecanismo en los últimos 5 años
  • Eres deudor de buena fe
  • Tu deuda es inferior a cinco millones de euros*

Cuando el deudor tiene su vivienda habitual con hipoteca hay que distinguir entre dos casos principales antes de elegir si se realiza un plan de pagos o una liquidación del pasivo insatisfecho.

Plan de pagos

Plan de pagos

Gracias a la reforma de la Ley Concursal de septiembre de 2022, cabe la posibilidad de que el deudor no tenga que deshacerse de su vivienda, ya que tiene la opción de incluir un calendario de pago de sus deudas y una lista de los recursos previstos tanto para cumplir con el calendario de pagos, como para pagar las deudas que no pueden ser exoneradas (como la hipoteca).
Esto quiere decir que, cuando el deudor tiene en propiedad una vivienda cuyo valor de mercado es igual o inferiror que lo que resta por abonar en concepto de hipoteca, la mejor vía para la exoneración de las deudas será un plan de pagos.

Exoneración del pasivo insatisfecho con liquidación de la masa activa

Exoneración del pasivo insatisfecho
con liquidación de la masa activa

En este caso, se solicita la exoneración de las deudas pendientes mediante la liquidación de los activos, entendiendo por activos todos los bienes y derechos que forman parte del patrimonio del deudor, lo cual incluiría la vivienda hipotecada.

Exoneración del pasivo insatisfecho sin masa activa

Exoneración del pasivo insatisfecho
sin masa activa

En este caso, el concursado no tiene suficiente patrimonio para liquidar si se encuentra en estas situaciones:

  • No tiene bienes y derechos que puedan ser embargados legalmente
  • El coste de vender los bienes y derechos del concursado es manifiestamente desproporcionado en comparación con su valor de mercado
  • Los bienes y derechos del concursado sin cargas tienen un valor inferior al costo previsible del procedimiento

Esto quiere decir que, cuando la vivienda valga menos que lo que resta por abonar en concepto de hipoteca, el deudor podrá acudir a la vía del concurso sin masa porque se considera que la vivienda carece de valor, ya que en caso de liquidarla no se obtendría beneficio para los acreedores. El deudor podrá exonerarse de todas las deudas, excepto de la hipoteca, que deberá seguir manteniendo al corriente de pago hasta la finalización del préstamo hipotecario.

Proceso de solicitud de la
Ley de Segunda Oportunidad con hipoteca

Lo primero que has de hacer es reunir toda la documentación necesaria para demostrar el cumplimiento de los requisitos que exige la ley.

Una vez presentada la solicitud, será un juez el que determine si cumples con los requisitos necesarios para acogerte a la Ley de la Segunda Oportunidad. Y a partir de ahí, las formas de solicitar la exoneración de las deudas pueden ser:

  • Siguiendo un plan de pagos
  • Liquidando todos los bienes
  • Solicitar la exoneración de las deudas sin tener bienes

Pasos a seguir y documentación
requerida
para iniciar el proceso

Datos identificativos

Datos
identificativos:

  • Estado civil
  • Si tienen hijos
Datos de bienes o activos

Datos
de bienes o activos:

  • Cuentas bancarias
  • Propiedades o inmuebles
  • Información que denote la
    condicion financiera del deudor
Datos de los acreedores

Datos
de los acreedores:

  • Registro de todos
  • El monto de la deuda de cada uno
  • Toda la información que refleje
    la situación de la deuda

Si el deudor es propietario de inmuebles, comprador reciente o deudor de un préstamo hipotecario de adquisición de vivienda...

  • Certificado de dominio y cargas o gravámenes expedido por el Registro de la Propiedad.
  • Escritura de compraventa de la vivienda habitual.
  • Escritura de constitución de la garantía hipotecaria (o documento de inscripción registral del préstamo y la hipoteca).
  • Documentos justificativos de la constitución de garantías personales (fianzas).
  • Consentimiento del esposo o esposa a la solicitud del Concurso Voluntario de Acreedores (si no firman conjuntamente la solicitud), en caso de vivienda familiar compartida que pueda quedar afectada.
Evaluación de la situación


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Ley de Segunda Oportunidad
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Beneficios de la Ley de Segunda Oportunidad
con hipoteca

Esa ley está hecha con el ánimo de aliviar las cargas financieras a personas endeudadas y tiene numerosos beneficios:

Cancelación de Deudas

Cancelación de Deudas

La ley permite que las personas en situación de insolvencia puedan cancelar ciertas deudas pendientes después de cumplir con los requisitos y el proceso establecido, lo que podría incluir las deudas hipotecarias.
Reestructuración de Deudas

Reestructuración de Deudas

Puede facilitar la renegociación de las deudas, incluyendo la hipoteca, para que sean más manejables. Esto podría implicar la reducción de intereses, la extensión del plazo o incluso la reducción de la deuda pendiente.
Protección Legal

Protección Legal

Durante el proceso de reestructuración, el deudor puede estar protegido de acciones legales como embargos, ejecuciones u otras medidas de recuperación, por parte de los acreedores.
Eliminación de Cargas Financieras Excesivas

Eliminación de Cargas Financieras Excesivas

La Ley de la Segunda Oportunidad puede permitir que las personas salgan de una situación de deuda abrumadora, brindándoles la oportunidad de comenzar de nuevo.
Exoneración de Deudas

Exoneración de Deudas

En algunos casos, es posible obtener la exoneración de ciertas deudas pendientes, lo que significa que el deudor ya no está legalmente obligado a pagarlas.
Mejora del Bienestar Financiero

Mejora del Bienestar Financiero

La ley busca mejorar el bienestar financiero y psicológico de los individuos, permitiéndoles superar situaciones de insolvencia y dándoles la oportunidad de reconstruir su situación financiera.

para el caso de hipotecas pueden presentarse alguno de estos casos


Cancelación de  deudas hipotecarias y alivio financiero

Cancelación de
deudas hipotecarias y
alivio financiero

En el caso de solicitar la cancelación de deudas con la liquidación de la masa activa, el Juez nombrara un Administrador Concursal que subastara todos los bienes del concursado liquidando sus activos para pagar las deudas pendientes con los acreedores.
Entendiendo por activos todos los bienes y derechos que forman parte del patrimonio del deudor, lo cual incluiría la vivienda hipotecada.
En función de la deuda pendiente y de las condiciones particulares del deudor, ésta puede ser una vía de escape para salir de deudas y alcanzar la libertad financiera. aunque suponga la pérdida de la vivienda hipotecada.
Reestructuración y renegociación de condiciones

Reestructuración
y renegociación de
condiciones

Cuando el deudor tiene en propiedad una vivienda cuyo valor de mercado es igual o inferior que lo que resta por abonar en concepto de hipoteca, la mejor vía para la exoneración de las deudas será presentar un plan de pagos.
En este caso, el deudor no tendrá que deshacerse de su vivienda. Y se optará por la reestructuración de deuda mediante un calendario de pagos.
En función de los recursos previstos para cumplir con el calendario de pagos, se renegociarán las condiciones con los acreedores.

Aspectos legales y consideraciones importantes
en la Ley de Segunda Oportunidad con hipoteca

El deudor propietario de una vivienda habitual hipotecada que se acoge a la Ley de Segunda Oportunidad debe demostrar su insolvencia, es decir, la incapacidad para hacer frente a sus deudas. Y es necesario que actúe de buena fe; sin actuar de forma fraudulenta o deshonesta durante la negociación de las deudas.

Protección de la vivienda y derechos del deudor hipotecario

El plan de pagos está pensado para que el deudor no tenga que liquidar sus activos, pudiendo mantener su vivienda habitual. Se debe presentar una propuesta de plan de pagos que tendrá una duración máxima de 5 años. El Juez verificará la concurrencia de los requisitos establecidos en la ley, el contenido del plan de pagos y las posibilidades de ser cumplido, para denegar o conceder provisionalmente la exoneración del pasivo insatisfecho.
Aprobado el plan y obtenida la exoneración provisional, los acreedores afectados podrán impugnarla en el plazo de 10 días.

Efectos y consecuencias de acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad con una hipoteca

La venta de la vivienda habitual de los deudores no será necesaria, cuando:

  • La venta o enajenación de la vivienda, no repercuta un beneficio económico en favor de los acreedores, y con la transmisión del inmueble no se generen ingresos suficientes para cancelar las obligaciones de pago del deudor.
  • El valor de la hipoteca sobre el inmueble, y que supone una carga para el deudor, es superior al valor de la vivienda si se hiciera una transmisión del mismo en condiciones normales de mercado.
  • Cuando los costes de la enajenación de la vivienda de los deudores sean tan elevados que la transmisión genere un empeoramiento de la situación económica de éstos.

¿Cumples con los siguientes requisitos?

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  • Eres particular o autónomo con nacionalidad española
  • Te encuentras en situación de insolvencia
  • No tienes antecedentes por delitos socioeconómicos
  • No has acudido a este mecanismo en los últimos 5 años
  • Eres deudor de buena fe
  • Tu deuda es inferior a cinco millones de euros

Puedes cancelar hasta el 100% de tus deudas

¿Cómo contratar a un abogado especializado en la
Ley de Segunda Oportunidad para hipotecas?

Si estás pensando en contratar a un abogado especializado en la Ley de Segunda Oportunidad, te aconsejamos que cuentes con nuestros profesionales con experiencia en derecho financiero y deudas, que están especializados en los procesos específicos de la Ley de la Segunda Oportunidad. Aquí tienes algunos consejos que debes seguir para elegir quien te represente judicialmente:


• Experiencia Relevante: un abogado especializado en tramitar la Ley de la Segunda Oportunidad. La experiencia en este campo te asegura que el abogado comprenda los detalles y las complejidades involucradas.

• Evaluación Personalizada: Cada caso es único. Un buen abogado ha de evaluar tu situación financiera de manera individualizada para tener en consideración tus circunstancias personales y ofrecerte el mejor asesoramiento.

• Comunicación Efectiva: La comunicación abierta y efectiva es esencial. Busca un abogado que escuche tus preocupaciones, responda tus preguntas y te mantenga informado sobre el progreso de tu caso.

• Transparencia en el precio de los servicios: Discute los honorarios desde el principio y asegúrate de entender cómo se estructuran. Exige un acuerdo por escrito que detalle los costos y los servicios incluidos.

• Historial de Éxito: Investiga el historial de éxito de tu abogado en casos similares. Busca testimonios de clientes y reseñas para valorar la calidad de su trabajo.

• Profesionalismo y Empatía: Busca un abogado que combine un enfoque profesional con empatía hacia tu situación.

• Consulta Inicial: Aprovecha las consultas iniciales para evaluar al abogado y determinar si es la elección adecuada para ti.








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Recuerda que enfrentar dificultades financieras puede ser abrumador, pero con el apoyo adecuado, puedes encontrar una solución viable. No dudes en buscar asesoramiento legal para explorar tus opciones y tomar medidas hacia un futuro financiero más sólido.

Muchas personas se están beneficiando de la Ley de Segunda oportunidad con hipotecas

Caso real de Alejandro
Caso real de Jonathan
Caso real de Monica
Caso real de Sergio
Caso real de Teresa y Nazario

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